8 aspectos clave sobre la liquidación de deudas que debe conocer

La liquidación de deudas de tarjetas de crédito puede ser una alternativa viable para aliviar su situación financiera. Sin embargo, esta opción conlleva un impacto en su economía y en su puntaje de crédito.

Si tiene dificultades con las deudas de tarjetas de crédito, especialmente aquellas que han sido enviadas a cobros, es posible que haya recibido ofertas de compañías que prometen liquidar su deuda por «centavos de dólar». Esta estrategia, conocida como liquidación o resolución de deudas, implica negociar para pagar menos de lo que realmente debe. Sin embargo, no está libre de riesgos ni de posibles inconvenientes.

Optar por la liquidación de deudas puede afectar su puntaje de crédito por hasta siete años. Además, esta industria ha estado marcada por compañías poco éticas que cobran comisiones por adelantado sin garantizar resultados. Afortunadamente, la regulación de la Comisión Federal de Comercio ha impulsado una mayor transparencia y mejores prácticas.

Existen compañías de liquidación de deudas legítimas que pueden ser una solución viable para algunos consumidores. No obstante, antes de inscribirse en un programa de liquidación, es fundamental comprender sus implicaciones y saber cómo identificar compañías confiables que actúen en su mejor interés.

#1: “Centavos de dólar” puede ser más dinero del que cree

Las compañías de liquidación de deudas suelen promocionar la idea de pagar “centavos por dólar”, lo que podría dar la impresión de que puede liberarse de sus deudas con el dinero suelto que encuentra en el sofá. Sin embargo, la realidad es diferente.

Según la Asociación Americana para la Resolución de Deudas, el promedio de liquidación se sitúa en torno al 50.7 % del saldo adeudado^[1]. Esto significa que, si debiera un dólar, podría liquidarlo por aproximadamente cincuenta centavos. Pero, en la práctica, la deuda promedio inscrita en estos programas es de $4,500, lo que implica que aún deberá pagar una cantidad significativa para salir de sus obligaciones financieras. Cuanto mayor sea su deuda, más dinero necesitará reunir para poder liquidarla.

#2: Usted todavía podría terminar haciendo pagos mensuales de hasta 4 años

La liquidación de deudas aún requiere que disponga de dinero para negociar acuerdos. Los acreedores y cobradores no cancelarán sus saldos sin recibir algo a cambio, por lo que necesitará reunir fondos para poder llegar a un acuerdo.

¿Cómo funciona el proceso de liquidación de deudas?

1. Usted se inscribe en un programa de liquidación a través de una empresa de liquidación de deudas.
2. Crean una “cuenta de reserva” mensual para reunir los fondos que necesita para hacer las ofertas de liquidación.
3. Usted realiza pagos mensuales en una cuenta de reserva para generar los fondos que necesita para la liquidación; esto se denomina “reserva mensual”.
4. Una vez que dispone de fondos suficientes, la compañía negocia con sus acreedores y cobradores para llegar a un acuerdo.
5. A medida que se negocian los acuerdos, se van retirando fondos de la cuenta de reserva.

Esto significa que, incluso con un programa de liquidación, seguirá realizando pagos mensuales. La duración del proceso puede variar entre 12 y 48 meses, dependiendo del total de su deuda y de cuánto pueda aportar cada mes.

¿Y si no tengo dinero para hacer pagos mensuales?

Si se pregunta cómo podrá reunir el dinero para la reserva mensual, la respuesta depende de la compañía de liquidación con la que trabaje. Las compañías confiables analizarán su presupuesto y le ayudarán a reducir gastos para maximizar su capacidad de ahorro. Sin embargo, algunas compañías de dudosa reputación pueden sugerirle que deje de pagar a sus acreedores y destine ese dinero a la cuenta de reserva.

Si recibe este tipo de consejo, ¡aléjese de inmediato! Es ilegal que una compañía de liquidación de deudas le recomiende dejar de pagar a sus acreedores. Si una compañía le sugiere esto, es una clara señal de que no es confiable y podría tratarse de una estafa. En este caso, no firme ningún contrato ni pague ninguna comisión. En su lugar, busque una compañía de liquidación de deudas con buena reputación y prácticas transparentes.

#3: La liquidación de créditos perjudicará su puntaje de crédito

Cuando liquida una deuda, el estado de la cuenta se registrará como “liquidada en su totalidad» en lugar de «pagada en su totalidad». Esta anotación permanecerá en su reporte de crédito durante siete años a partir de la fecha de liquidación final. Dado que el historial de pagos es el factor más importante en el cálculo de su puntaje de crédito, cada deuda liquidada puede afectar negativamente su calificación.

Sin embargo, si sus cuentas ya han sido enviadas a cobros, estas ya figuran como anotaciones negativas en su historial crediticio. En ese caso, el impacto en su puntaje ya se ha producido, por lo que la liquidación podría no empeorarlo significativamente. Es el clásico caso de que «no se puede caer más bajo si ya está en el suelo».

Por otro lado, si su puntaje de crédito es bueno o incluso regular, la liquidación de deudas puede reducirlo aún más. Por eso, es fundamental evaluar las consecuencias antes de optar por esta estrategia. Si bien es posible reconstruir su crédito con el tiempo, lo ideal es minimizar el daño mientras trabaja en eliminar su deuda.

#4: La liquidación de deudas es más efectiva cuando sus cuentas están en cobro

Aunque el promedio de liquidación se sitúa en torno al 50.7 % del saldo original, esta cifra puede variar según el estado de su deuda. Si su cuenta aún está con el acreedor original, es probable que el monto de liquidación sea mucho más alto, llegando hasta el 80% del saldo adeudado.

Los acreedores originales buscan recuperar la mayor cantidad posible de su dinero, por lo que no suelen ofrecer descuentos significativos. En cambio, los cobradores de deudas compran sus cuentas por una fracción del saldo original, lo que les permite aceptar acuerdos más bajos y aun así obtener ganancias.

Si su deuda ya ha sido enviada a cobro, el impacto en su puntaje de crédito ya ha ocurrido. En este caso, liquidarla lo antes posible puede ayudarle a empezar el proceso de recuperación y reconstrucción de su crédito más rápido.

#5: No tendrá que pagar ninguna cuota hasta que se liquiden sus deudas

En 2010, la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) implementó una norma que prohíbe a las compañías de liquidación de deudas, cobrar honorarios por adelantado. Esta regulación establece que ninguna compañía de alivio de deuda puede “exigir pagos antes de haber negociado o reducido efectivamente al menos una de las deudas no aseguradas del cliente”.^[2]

Esto significa que no debería pagar comisiones de inscripción ni cargos administrativos mensuales antes de ver resultados en su liquidación. Si una compañía le exige estos pagos, debe ofrecerle una garantía de devolución del dinero. Si no lo hace, es una señal clara de una posible estafa. Si una compañía de liquidación de deudas le solicita honorarios por adelantado, no solo debe evitar sus servicios, sino también denunciarla ante la FTC. Puede presentar una queja en línea en ftc.gov/complaint o llamar al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357).

#6: Los honorarios de liquidación son elevados en comparación con otras opciones de alivio de la deuda

Las compañías de liquidación de deudas acreditadas suelen estructurar sus honorarios como un porcentaje de la deuda que logran liquidar. Esto significa que los honorarios pueden ser elevados, llegando a miles de dólares, dependiendo de la cantidad que deba. Las comisiones de liquidación generalmente son más altas en comparación con otras opciones, como los programas de manejo de deudas, cuyos costos suelen estar limitados a $79 al mes, con el cliente promedio pagando aproximadamente $40.

Sin embargo, según explica el American Fair Credit Council, el ahorro que se obtiene al liquidar una deuda generalmente compensa las comisiones. A continuación, proporcionan un ejemplo: ^[1]

1. Un cliente debe $10,000 en deudas de tarjeta de crédito.
2. La deuda se liquida por $4,000.
3. La comisión aplicada es del 20% sobre la deuda liquidada, lo que equivale a $2,000.
4. Por lo tanto, el ahorro neto es de $4,000 (la diferencia entre los $6,000 ahorrados en la deuda y los $2,000 de la comisión).

En resumen, aunque tendrá que pagar una cantidad significativa por los servicios de liquidación de deudas, si la compañía hace bien su trabajo y consigue un buen acuerdo, aun así, podrá ahorrar una cantidad considerable de dinero.

#7: Cuanto más antigua sea su deuda, menos razones habrá para liquidarla

Independientemente del estado en el que resida, existe un plazo de prescripción que limita el tiempo que un cobrador puede demandarlo en un tribunal civil para exigir el pago de una deuda. Este plazo varía según el estado, pero no suele superar los 10 años.

Es recomendable que consulte con la oficina del Fiscal General de su estado para conocer el plazo de prescripción específico. Si sus deudas son antiguas y están próximas a ese límite, puede que no haya una razón válida para liquidarlas. Una vez que el plazo de prescripción expira, los cobradores pueden seguir contactándolo para intentar cobrar, pero ya no tienen fundamentos legales para demandarlo. Además, si les solicita que cesen el contacto, están obligados a respetar su petición.

Si un cobrador sigue acosándolo por una deuda que ha superado el plazo de prescripción, puede enviarle una carta de cese y desistimiento utilizando una plantilla adecuada. Sin embargo, es fundamental redactarla con cuidado. Si de alguna manera reconoce la deuda, ¡podría reiniciar el período de prescripción y darle al cobrador una nueva oportunidad de demandarlo!

#8: A medida que las deudas se acercan a la prescripción, los cobradores aceptarán lo que puedan conseguir

El plazo de prescripción establece un límite legal que impide que los cobradores lo demanden para exigir el pago de una deuda. Sin embargo, la deuda en sí no desaparece y los cobradores pueden seguir intentando cobrarla.

A medida que una deuda se acerca al final de su plazo de prescripción, puede convertirse en una herramienta de negociación. Los cobradores suelen estar más dispuestos a aceptar acuerdos por montos significativamente menores, ya que prefieren recuperar algo en lugar de nada. En algunos casos, es posible liquidar una deuda por mucho menos del promedio del 50.7%, e incluso llegar a acuerdos por el 20% o menos del saldo original.

El plazo de prescripción comienza a contar desde la fecha en que la deuda se volvió morosa por primera vez. Es fundamental revisar sus registros con atención y usar la antigüedad de la deuda a su favor al negociar.

ADVERTENCIA: Si realiza un pago en una deuda después de que el plazo de prescripción haya expirado, podría reiniciarlo. Esto le daría a los cobradores una nueva oportunidad para demandarlo, así que proceda con precaución.

¿Merece la pena la liquidación de deudas?

Como con cualquier estrategia de alivio de deudas, determinar si la liquidación de deudas de tarjetas de crédito es la mejor opción depende de su situación financiera. Para ayudarlo a evaluar si esta solución es adecuada para usted, considere estas tres preguntas clave:

Cómo evaluar el riesgo de liquidación de su crédito personal

Liquidar su deuda de tarjeta de crédito conlleva riesgos financieros, ya que implica aceptar un impacto negativo en su crédito. No solo debe considerar su puntaje de crédito actual y la posible afectación, sino también cómo esto influirá en sus oportunidades de financiamiento futuro.

• Obtener aprobación para tarjetas de crédito tradicionales no aseguradas podría volverse más complicado.
• Es posible que necesite un depósito en efectivo para calificar para una tarjeta de crédito asegurada.
• Su puntaje de crédito reducido podría dificultar la aprobación de préstamos, incluidas hipotecas y préstamos para automóviles.

Cómo negociar usted mismo la liquidación de su deuda de tarjeta de crédito

Si sus deudas ya están en cobros y ha recibido ofertas de liquidación, es posible que no necesite contratar una compañía profesional para negociar por usted. En su lugar, puede ahorrar dinero manejando la negociación por su cuenta.

Para hacerlo, deberá enviar cartas formales a cada cobrador o acreedor que tenga su deuda. A continuación, le explicamos el proceso paso a paso para liquidar su deuda de tarjeta de crédito por su cuenta:

1. Establezca un presupuesto para determinar cuánto puede ofrecer en liquidaciones y en qué plazo.
2. Priorice las deudas que desea liquidar para definir el orden de sus ofertas.
   1. Cualquier deuda antigua que esté cerca de la fecha de prescripción en su estado debe ser la última en la lista.
3. Analice cada deuda y decida cuánto está dispuesto a ofrecer
   1. Considere el tiempo que lleva en cobros y verifique si ha recibido alguna oferta previa de liquidación.
4. Si ya ha recibido una oferta de liquidación, utilice una carta de contraoferta para negociar un porcentaje menor.
5. Si no ha recibido ninguna oferta, determine cuánto está dispuesto a ofrecer como punto de partida para la negociación.
6. Una vez acordado el monto de liquidación, el cobrador le enviará un acuerdo formal.
7. Fírmelo, haga una copia para sus registros y envíe la copia firmada al cobrador.
8. Realice el pago según lo acordado. Una vez recibido, el cobrador cancelará el saldo restante e informará la deuda como liquidada en su totalidad a las agencias de crédito.

Consejos para hacer ofertas de liquidación

• Considere la antigüedad de la cuenta en cobro y el plazo de prescripción antes de hacer una oferta. Cuanto más antigua sea la deuda, más fácil podría ser negociar su liquidación.
• Si la deuda aún está con el acreedor original, es probable que exijan un porcentaje más alto del saldo adeudado para aceptarla como liquidada.
• Realice todas las negociaciones por escrito. Evite llegar a acuerdos de liquidación por teléfono para protegerse de cambios inesperados.
• Sea cauteloso al reconocer una deuda durante la negociación. Hacerlo podría reiniciar el plazo de prescripción, prolongando el tiempo en que los cobradores pueden exigir el pago.
• Registre la fecha de liquidación final. Esto le permitirá asegurarse de que la anotación de liquidación en su reporte de crédito se elimine después de siete años.

Plantillas de cartas de liquidación de deuda

Si desea negociar la liquidación de una deuda de tarjeta de crédito usted mismo, estas plantillas pueden ayudarle a manejar la negociación de la mejor manera posible.

Plantilla de carta de oferta de liquidación

Utilice esta carta para presentar una oferta inicial a un cobrador de deudas que aún no se ha puesto en contacto con usted con una propuesta de liquidación.

Descargue una plantilla gratuita de oferta de liquidación»

Plantilla de carta de contraoferta de liquidación

Esta plantilla debe utilizarse para presentar una contraoferta si un cobrador de deudas ya le ha enviado una propuesta de liquidación. Esta carta puede ayudarle a salir de deudas por incluso menos.

Descargue nuestra plantilla gratuita de carta de contraoferta de acuerdo»

Carta de cese y desistimiento en cobro de deudas

Esta plantilla de carta debe enviarse para informar al cobrador que ya no desea ser contactado. Si la deuda ha prescrito en su estado, esto debería evitar cualquier problema adicional. Si la deuda no ha prescrito, el único recurso del cobrador sería demandarlo en un tribunal civil.

Descargue nuestra plantilla gratuita de carta de cese y desistimiento en cobros»