¡Descubra cómo Consolidated Credit puede ayudarle!
¿Las deudas te quitan el sueño? No eres el único. Con niveles récord de deuda de consumo en EE. UU., muchas personas buscan soluciones. Es fácil perderse entre tantas opciones de alivio de deudas. Te lo simplificamos. Repasaremos las soluciones más comunes, mostrándote por dónde empezar y qué hacer si necesitas tomar medidas más contundentes.
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Los asesores de crédito certificados cuentan con el conocimiento y la experiencia necesarios para encontrar una solución. Trabajan para organizaciones sin fines de lucro cuyo único objetivo es ayudar a las personas a salir de deudas. Puede obtener una opinión imparcial y experta sobre la mejor solución para su situación. Durante una consulta gratuita, analizarán sus deudas, ingresos y hábitos de gasto para ayudarle a comprender su situación financiera e identificar el mejor camino a seguir. Además de brindarle asesoramiento, también pueden ayudarle a elaborar un presupuesto y brindarle información sobre sus derechos y responsabilidades.
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Un Programa de Gestión de Deudas (PGD) es un plan de pago estructurado, facilitado por una agencia de asesoría crediticia. Consolida múltiples deudas sin garantía en un único pago mensual manejable. Es importante destacar que un PGD no es un préstamo ni una condonación de deuda; usted seguirá pagando a sus acreedores originales. Sin embargo, se beneficiará de la asistencia profesional. Su asesor crediticio trabajará con usted para crear un plan de pago que se ajuste a su presupuesto y negociará con los acreedores para reducir las tasas de interés y eliminar las comisiones, evitando así futuras penalizaciones.
Por lo general, un Plan de Gestión de Deudas (PMD) dura de tres a cinco años y puede reducir significativamente sus pagos totales de tarjetas de crédito, a menudo hasta en un 50 %. Los asesores de crédito certificados, que trabajan para agencias acreditadas sin fines de lucro, recomiendan un PMD solo cuando se ajusta a sus mejores intereses y es la mejor opción para su situación.
Los planes de gestión de deudas (DMP) ofrecen muchas ventajas. Son una de las opciones de alivio de deudas más accesibles, ya que no se necesita un buen historial crediticio para calificar y se pueden usar para liquidar grandes cantidades de deuda. Siempre que tenga ingresos estables para cubrir el pago mensual, probablemente sea elegible. Completarlos con éxito generalmente tiene un impacto positivo o neutral en su puntaje crediticio.
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Los programas de gestión de deudas (DMP) pueden ser un salvavidas para muchas personas. Este video ofrece un ejemplo de cómo un programa de gestión de deudas ayudó a alguien a salir de deudas:
Este video ofrece algunos detalles sobre cómo funciona el programa de manejo de deudas:
¿Quiere saber si un programa de manejo de deudas puede ayudarle?
Si tiene buen crédito y una deuda menor, la consolidación podría ser una opción viable. La consolidación de deudas es un proceso financiero que consiste en combinar varias deudas en un solo pago mensual. Hay dos maneras básicas de hacerlo:
Estos préstamos ofrecen una suma global para liquidar las deudas existentes, lo que le deja con un solo préstamo y un único pago mensual. Las tasas de interés varían según su puntaje crediticio; las más bajas se reservan para quienes tienen un historial crediticio excelente.
Estas tarjetas permiten transferir saldos de tarjetas de crédito con intereses altos a una nueva tarjeta con una TAE introductoria más baja o del 0 %. Esto puede reducir significativamente los costos de intereses durante el período introductorio, pero las tasas suelen subir después.
En ambos casos, necesita un buen historial crediticio para calificar para la tasa de interés más baja posible, ya que reducirla facilita el pago de su deuda más rápido. Si tiene mal historial crediticio, obtendrá tasas de interés altas, por lo que la consolidación de deudas no será muy útil.
Incluso con buen crédito, si debe demasiado, la consolidación podría no ser la solución. Si su deuda supera los $50,000 a $100,000, los intereses devengados por un préstamo de consolidación podrían superar los beneficios. En estos casos, un Programa de Gestión de Deudas (PGD) puede ser una mejor solución.
Vea si la consolidación de deuda es la opción adecuada para usted »
La liquidación de deudas es una estrategia de alivio de deudas que probablemente haya visto en anuncios que prometen liquidar sus deudas por una miseria. Implica negociar con sus acreedores para aceptar un pago único inferior al monto total adeudado.
La negociación de deudas ha tenido un pasado turbio, con un historial de prácticas engañosas y explotación del consumidor. Las primeras compañías de negociación de deudas a menudo se aprovechaban de personas vulnerables, prometiéndoles resultados irrealistas y cobrando comisiones exorbitantes. Esto generó quejas generalizadas de los consumidores y un escrutinio regulatorio. Si bien la regulación ha mejorado en los últimos años, el pasado de la industria ha dejado una reputación de desconfianza persistente. Los consumidores deben extremar la precaución e investigar a fondo antes de contratar a cualquier compañía de negociación de deudas. Busque aquellas que no cobren comisiones por adelantado, garanticen resultados ni utilicen técnicas de venta agresivas. También puede buscar compañías acreditadas por organizaciones de renombre como el American Fair Credit Council (AFCC).
Si bien la liquidación de deudas puede parecer un salvavidas para quienes enfrentan una deuda abrumadora, existen desventajas significativas. En primer lugar, no hay garantía de que los acreedores acepten un acuerdo. Es importante tener esto en cuenta, ya que algunas compañías de liquidación de deudas pueden aconsejarle que deje de pagar a sus acreedores, lo que permite que su deuda aumente para presionarlos a aceptar menos. Esta estrategia puede ser contraproducente, dejándolo con deudas aún mayores y posibles demandas. Incluso si se llega a un acuerdo, cada deuda liquidada afectará negativamente su informe crediticio durante siete años, limitando gravemente su acceso futuro al crédito, como hipotecas y préstamos para automóviles, y afectando las tasas de interés. Además, el IRS puede considerar la deuda condonada como ingreso tributable.
Si bien la liquidación de deudas puede ser una opción viable para quienes enfrentan dificultades financieras extremas, debe abordarse con extrema precaución. No es una solución rápida y conlleva riesgos significativos que pueden afectar su futuro financiero en los años venideros. Es importante sopesar los riesgos y las posibles recompensas antes de tomar esta decisión.
Comprenda los riesgos de la liquidación de deudas »
Cuando la deuda se vuelve insalvable, la bancarrota ofrece una vía legal para un nuevo comienzo, aunque con consecuencias significativas. La bancarrota es una decisión seria y solo debe considerarse después de explorar todas las demás opciones viables para aliviar la deuda. Existen dos formas principales de bancarrota personal: el Capítulo 7 y el Capítulo 13.
El Capítulo 7, a menudo conocido como bancarrota de liquidación, implica la venta de activos no exentos para pagar a los acreedores. En la mayoría de los casos del Capítulo 7, las personas pueden conservar sus pertenencias esenciales (como su residencia principal o vehículo, dentro de los límites de exención). Tras el proceso de liquidación, se extinguen las deudas restantes que cumplen los requisitos, lo que significa que ya no está legalmente obligado a pagarlas. Esta opción suele ser adecuada para personas con ingresos limitados y pocos activos, que no pueden pagar sus deudas razonablemente.
El Capítulo 13, conocido como bancarrota de «reorganización», implica crear un plan de pago de tres a cinco años. Este plan le permite pagar una parte de sus deudas con base en sus ingresos y activos. Conservará sus activos, pero deberá cumplir con el cronograma de pago aprobado por el tribunal. Esta opción generalmente es adecuada para personas con ingresos estables que desean conservar sus activos, como una casa o un auto, pero tienen dificultades para administrar sus deudas.
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Salir de las deudas rara vez es fácil y, a veces, puede ser realmente complicado si te encuentras con problemas, como el acoso de los cobradores. Aunque tu camino para salir de las deudas no sea fácil, nunca debería ser abusivo.
