Si usted paga intereses en tarjetas de crédito con recompensas, entonces en realidad esas recompensas no van a valer mucho.
Una tarjeta de crédito de recompensas puede ofrecer una gran variedad de beneficios para usted. Sin embargo, si usted no maneja la deuda eficientemente, usted podría ver sus recompensas desaparecer en un abrir y cerrar de ojos. Es un truco de los bancos en donde los intereses de las tarjetas de crédito pueden ser tan monstruosos comparados con las recompensas que usted recibe por usar las tarjetas.
La buena noticia es que existe un truco que usted puede usar para maximizar las recompensas de las tarjetas de crédito. Y es más sencillo de lo que usted cree…
Cómo usar una tarjeta de crédito de recompensas sin intereses.
Casi todas las tarjetas de crédito aplican los intereses de la misma manera. La tasa de porcentaje anual se divide en una tasa de interés periódica – esa es la tasa de interés aplicada a cada ciclo de facturación. El acreedor aplica intereses periódicos al saldo diario promedio por ese ciclo de facturación. Ellos calculan el saldo diario promedio basado en su saldo al comienzo y al final del ciclo de facturación.
Lo que quiere decir que, si usted empieza y termina un ciclo de facturación en cero, no paga cargos por intereses. Si usted paga su saldo en su totalidad cada mes, entonces usted hace cargos completamente libres de intereses. Así es como usted hace que una tarjeta de crédito de recompensas sea efectivamente de recompensas. De lo contrario, cualquier recompensa que usted gane será absorbida rápidamente por los intereses.
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¿Qué tan rápido los intereses opacan las recompensas?
Rápido, mucho más rápido de lo que piensas.
Pongamos cómo ejemplo una típica recompensa de dinero de una tarjeta de crédito que genera 1.5% de recompensa por cada transacción que usted haga. De acuerdo a CreditCards.com, el APR promedio en este tipo de tarjetas de crédito es de al menos 21%
Supongamos que gastas $500 con esta tarjeta de crédito, que tiene un pago mínimo estándar del 2%. Obtienes $7.50 en recompensas por la compra, ¡genial!
Aquí es donde la mayoría de las personas caen en la trampa: con un APR del 21%, el interés mensual sería de aproximadamente $8.75 sobre el saldo de $500. Eso significa que, de los $7.50 que ganaste en recompensas, el interés consumirá una parte significativa, resultando en una pérdida neta.
Apenas se te cobra el interés, la recompensa en efectivo desaparece rápidamente. Pero ten en cuenta que, si comenzaste el ciclo de facturación con un saldo de cero y pagaste tu saldo completamente, no se aplicarán intereses. En este caso, sí ganarías completamente los $7.50.
Por otro lado, si tenías un saldo al comienzo del ciclo de facturación, los intereses se aplicarán a ese saldo. Entonces, la mayoría de tus recompensas en efectivo desaparecerán en el primer mes si mantienes saldos pendientes.
Siempre pague la totalidad de la deuda para maximizar las recompensas de las tarjetas de crédito.
Para maximizar una tarjeta de crédito de recompensas y sacar el mayor beneficio posible, usted debería siempre pagar el balance completo cada mes. De esta manera usted empieza y termina cada ciclo de facturación con un balance de cero, haciendo que todas sus compras estén libres de intereses.
Usando una tarjeta de crédito de cualquier otra manera significa que usted va a terminar gastando más y ganando menos. Mencionamos un caso de recompensa de dinero anteriormente, pero esto también aplica a las recompensas basadas en puntos y en viajes. Usted debería usar una tarjeta de crédito con recompensas solo si sabe que la puede pagar en su totalidad cada mes. De lo contrario, no pierda su dinero.
Esto también significa que usted tiene que escoger otra tarjeta de crédito u otra fuente de financiación para compras grandes. Puede parecer una gran idea comprar un televisor de $2,500 con una tasa de recompensa del 1.5%, pareciera algo bastante lucrativo. Sin embargo, es probable que no se pague la totalidad del balance al final del mes, por lo que la ganancia se perdería.
Si usted hace una compra grande que no puede ser pagada en su totalidad en el mismo ciclo de facturación, siempre acuda a la opción de financiación que le ofrezca la tasa de interés más baja. Puede ser una tarjeta de crédito con un interés bajo, o una línea de crédito de la misma tienda. O mejor aún, espere unos pocos meses y ahorre el dinero que usted gastaría en las facturas de tarjetas de crédito, para así poder hacer la compra en efectivo.
¿Valen la pena los altos cargos de una tarjeta de crédito a cambio de recompensas?
Una nueva tarjeta de crédito de Chase con una tarifa anual de $450 se ha convertido en «viral»
Según el sentido común uno debe evitar los productos financieros que tienen muchos cargos y altas tasas de interés. Sin embargo, la nueva tarjeta de crédito de Chase Sapphire Reserve está rompiendo todas las reglas de «ir viral» en el internet– sobre todo entre los Millennials quienes, en el pasado, han sido cuidadosos con el uso del crédito. Esta nueva tarjeta de crédito de recompensas viene con algunas características atractivas – 100.000 puntos de recompensa para empezar, 3 puntos por cada dólar cuando es usada en viajes y restaurantes en todo el mundo, un reembolso anual de viaje de $300, Acceso VIP a 900 salones de viaje en todo el mundo y además, no tiene cargos por transacciones en el extranjero.
Sin embargo, estos beneficios vienen con una tarifa anual de 450. A pesar de este cargo altísimo, Chase informa que ha recibido «miles» de aplicaciones dentro de los dos primeros días. Además, según la compañía, la mayoría de estas aplicaciones vienen de los Millennials de 18 a 34 años de edad. Sin embargo, algunos expertos creen que los Millennials no son tímidos cuando se trata de las tarjetas de crédito –pero tiene temor a las deudas que pueden incurrir. La idea es que los Millennials están dispuestos a utilizar las tarjetas de crédito para cubrir sus compras diarias con el fin de ganar premios de recompensa valiosos como los que se ofrecen en la nueva tarjeta de crédito de Chase. Lo bueno es que ellos también saben los beneficios de darle buen uso a la tarjeta de crédito y de pagar sus saldos al final de cada ciclo de facturación para evitar los intereses altos que pueden afectar su presupuesto.
El problema con pagar una cuota anual de $450 para una tarjeta de crédito es asegurarse de que este gasto realmente valga la pena. “A diferencia de las tasas de interés, los cargos anuales por el uso de la tarjeta de crédito se aplican sin importar cuán responsable usted es con su deuda,» explica Gary Herman, presidente de Consolidated Credit. «Este alto costo sólo valdrá la pena si usted utiliza la tarjeta de manera estratégica y con regularidad para justificar el costo. Sin embargo, esto también hace aún más difícil mantener las deudas al mínimo.
Básicamente, la idea es que las tarjetas de crédito de recompensa son herramientas efectivas solamente si usted paga el saldo en su totalidad cada mes. Esto reduce el interés y así usted puede tomar ventaja de los premios y el dinero en efectivo que ganará con sus puntos de recompensas sin tener que preocuparse por los cargos de interés. De lo contrario, si no paga el monto total al final del ciclo de facturación, estará gastando más de lo que recibe. Con una tarjeta de crédito con una tarifa alta, es necesario utilizarla con frecuencia para justificar este gasto. Sin embargo, cuanto más se utiliza la tarjeta menos probable será la posibilidad de pagar el saldo en su totalidad al final de cada ciclo de facturación.
Como resultado, usted tiene que ser extremadamente organizado y comprender cómo se utiliza este tipo de tarjeta para no terminar gastando más de lo que gana. «Siempre se debe comparar el valor de una tarjeta de crédito de recompensas con el costo de usarla,” sugiere Herman. «Si suma el total de las tarifas e intereses al final de un año, así como los beneficios totales obtenidos, lo ideal será que los beneficios sean muchísimo más que el costo de obtener las recompensas.”
