Encontrando alivio de deudas de tarjetas de crédito

Paso 1: Reciba consejería de crédito gratuita

La asesoría crediticia no es una solución para sus deudas en sí misma. Es una manera fácil y gratuita de encontrar la solución que necesita. Un asesor de crédito certificado evalúa su situación financiera actual analizando sus ingresos, gastos, deudas, crédito y presupuesto para determinar su situación y ayudarle a encontrar la solución adecuada.

Costo	Gratis (certificado por la CFPB 2025).
Hora	30 minutos – 1 hora
Impacto en puntaje crediticio	Ninguno (la verificación de crédito es una consulta suave)
Obligación	Ninguna
Lo que ganará	Comprensión de sus diversas opciones para salir de deudas. Si es elegible para un programa de manejo de deudas Si es así, ¿cuánto puede esperar pagar?

Paso 2: Evalúe sus opciones para el alivio de deudas

La función del asesor de crédito es brindarle toda la información necesaria para tomar una decisión informada y salir de deudas. Con base en su evaluación, el asesor puede explicarle sus opciones de alivio de deudas, como programas de manejo de deudas, consolidación de deudas, liquidación de deudas y bancarrota. Le explicará la diferencia entre las opciones disponibles y evaluará las ventajas y desventajas de cada una según sus circunstancias específicas.

Una vez que respondan a todas sus preguntas, le recomendamos investigar un poco antes de tomar una decisión. Estos recursos gratuitos pueden ayudarle a encontrar la mejor solución para sus necesidades.

• Explora todas tus opciones para la consolidación de deudas »
• Compare la consolidación con otras soluciones »
• Vea el alivio de la deuda en acción para otros usuarios de crédito en su estado »

Paso 3: Cuando esté listo, inscríbase en un programa de manejo de deudas

SPaso 3: Crea un plan y toma acción

Una vez que elija el programa de alivio de deudas adecuado para usted, su asesor le guiará en el proceso. Si elige la consolidación, la liquidación o la bancarrota, le indicarán claramente los siguientes pasos. Para un programa de manejo de deudas, le ayudaremos a inscribirse en cuanto esté listo.  

Nuestro equipo se pondrá manos a la obra. Llamaremos a cada uno de sus acreedores para determinar tres factores clave que le facilitarán salir de deudas:

1. Acuerdan aceptar pagos a través de un programa de manejo de deuda.
2. Para reducir o eliminar los cargos por intereses aplicados a su crédito
3. Que dejarán de añadir multas y comisiones a tu deuda.

Una vez que todos sus acreedores den su aprobación, usted inicia el programa. Nos hace un pago mensual; luego, lo distribuimos a sus acreedores en su nombre. 

Esto es lo que puede esperar de un programa de manejo de deuda:

Pagos	Pagos totales reducidos en 30-50%
Cargos por intereses	Reducido a 0-11%, en promedio
Tarifas	Las tarifas se establecen según el estado donde reside y se incluyen en su pago mensual. Las tarifas promedio son de $40 y tienen un límite de $79 en todo el país
Tiempo de pago	36-60 pagos
Impacto crediticio	Positivo o neutral

Ayuda especializada para miembros del servicio militar y veteranos

Si actualmente está sirviendo o ha servido en el ejército, entonces enfrenta un conjunto único de desafíos financieros. Consolidated Credit trabaja en estrecha colaboración con el Comando Sur, Army OneSource y el Departamento de Defensa para ayudar a los miembros del servicio militar y a los veteranos a obtener la ayuda financiera que necesitan. También ofrecemos ayuda especializada en deudas para personal militar.

Alivio de deudas para otros tipos de deuda

Las deudas de tarjetas de crédito no son el único tipo de deuda que puede incluir en un programa de manejo de deudas. Puede consolidar casi cualquier deuda sin garantía, excepto los préstamos estudiantiles. Esto incluye préstamos de consolidación de deudas, facturas médicas impagas que han pasado a cobranza e incluso algunos préstamos de día de pago. Si tiene dificultades con sus préstamos estudiantiles, necesitará un tipo de alivio de deuda especializado.

• Obtenga más información sobre la consolidación de deudas médicas »
• Superar los desafíos con los préstamos de día de pago »
• Obtenga información sobre la consolidación de préstamos estudiantiles »

Una mirada más cercana a las opciones de alivio de la deuda

El alivio de deudas puede adoptar diversas formas, pero generalmente se recomiendan las opciones que incluyen algún tipo de consolidación de deudas. Estos métodos le permiten pagar sus deudas, a la vez que reducen potencialmente sus pagos mensuales y aceleran su liquidación. Además, no dañan su historial crediticio, como ocurre con otras soluciones como la liquidación de deudas y la bancarrota.

Hay tres formas básicas de consolidar la deuda de tarjetas de crédito:

Opción 1: Transferencia de saldo de tarjeta de crédito

Descripción general

Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito transfiere la deuda existente de una o más tarjetas con intereses altos a una nueva tarjeta con una tasa de interés introductoria más baja o del 0%. Este período de promoción suele durar entre 6 y 24 meses, lo que le da tiempo para liquidar su deuda sin incurrir en nuevos cargos por intereses. 

Cómo funciona

1. Abre una tarjeta de crédito con transferencia de saldo, y la calificación para las tasas y los términos se basan en su puntaje crediticio.
2. Luego, transfiere los saldos de tus cuentas existentes a la nueva cuenta con tarifas adicionales.
3. Tiene un número determinado de meses para pagar su deuda sin cargos por intereses.

Limitación de crédito

Esta opción solo funciona si tienes buen crédito; un crédito excelente es mejor. Cuanto mejor sea tu crédito, mejor TAE te ofrecerán y mayor será el período introductorio. 

Tenga cuidado con las tarifas

Las transferencias de saldo siempre conllevan comisiones, incluso con una TAE del 0%. Pagas una comisión por cada saldo que transfieres, que puede variar entre $3 y $3 por ciento.

Calcula con cuidado para liquidar el saldo antes de que se agote el plazo. Si puedes, esto te permitirá ahorrar más, ya que no hay intereses. De lo contrario, la tasa de interés de tu deuda podría ser incluso más alta que la inicial.

Obtenga más información sobre las transferencias de deudas de tarjetas de crédito »

Opción 2: Consolide la deuda con un préstamo personal a bajo interés

Descripción general

Solicita un préstamo personal sin garantía con bajo interés para saldar sus deudas. Esta solución ofrece pagos mensuales fijos, generalmente inferiores a los de su tarjeta de crédito con intereses altos, lo que facilita el pago de la deuda.

Cómo funciona:

1. Consulte las tasas con su banco o cooperativa de crédito, así como con otras instituciones financieras y prestamistas en línea. Su objetivo es encontrar las mejores tarifas y condiciones.
2. Solicita el préstamo que se ajuste a tus necesidades. El prestamista basa su aprobación en su solvencia.
3. Una vez aprobado, utiliza el dinero que recibe del préstamo para pagar sus deudas; en algunos casos, el prestamista enviará el dinero directamente a sus acreedores.

Básicamente, usa el dinero del préstamo para pagar los saldos de su tarjeta de crédito y otras deudas. También puede pagar cosas como facturas médicas.

Limitación de crédito

Al igual que una transferencia de saldo, un préstamo de consolidación de deudas personales suele ser una solución viable solo para consumidores con buen historial crediticio. Cuanto mayor sea su historial crediticio, menor será la tasa de interés para la que podrá optar. Una TAE del 5% es ideal, pero una tasa inferior al 10% puede ser suficiente para obtener el alivio que necesita. Si no puede optar a una tasa inferior al 10%, busque otras opciones.

Tenga cuidado con las tarifas

Los prestamistas pueden cobrar diversas tarifas, como tarifas de apertura y administrativas, que se revelarán en el contrato de préstamo.

Al usar esta opción, le conviene un préstamo con un plazo de cinco años o menos. Un plazo superior significa que sus costos totales de pago serán demasiado altos. Tenga en cuenta que un plazo más corto implica pagos mensuales más altos. Calcule cuidadosamente para asegurarse de poder afrontar los pagos.

Explora los préstamos de consolidación de deudas personales »

Opción 3: Programa de manejo de deuda

Descripción general

Un programa de manejo de deudas ofrece ayuda profesional para consolidar sus deudas sin tener que solicitar un nuevo préstamo. Si tiene dificultades para avanzar por su cuenta, una agencia de asesoría crediticia actúa como su defensor, negociando con los acreedores para crear un plan de pago manejable y, potencialmente, reducir sus tasas de interés y eliminar comisiones. 

Cómo funciona

1. Primero, consulte con un asesor de crédito certificado para revisar todas sus opciones. El asesor se asegurará de que un programa de manejo de deudas sea la solución adecuada; de lo contrario, podrá indicarle dónde acudir.
2. Si la manejo de deudas es la opción correcta, pueden ayudarle a inscribirse. Juntos, encontrarán un pago mensual que se ajuste a su presupuesto.
3. Luego, el asesor llama a cada uno de sus acreedores para lograr que firmen el cronograma de pago ajustado.
4. También trabajan con los acreedores para reducir o eliminar los cargos por intereses, así como para detener futuras sanciones.

Limitación de crédito

No es necesario tener un buen crédito para inscribirse en un programa de manejo de deuda.

Tasas

La participación en un programa de nmanejo de deudas conlleva algunos gastos. Son mínimas (un máximo de 79 $) y están incluidas en su plan de amortización.

Obtenga más información sobre un programa de manejo de deuda »

Opciones de alivio de deudas que debe evitar

Las tres opciones descritas anteriormente no son las únicas que los consumidores pueden usar. Existen otras maneras de aliviar sus deudas, pero no las recomendamos. En Consolidated Credit, promovemos una estrategia de «no hacer daño» en cuanto al alivio de deudas. En otras palabras, su solución de deudas no debería empeorar su situación actual.

Si se utilizan correctamente, cada una de las soluciones anteriores puede eliminar sus deudas sin perjudicar su crédito ni empeorar su situación financiera. Otras soluciones pueden reducir su puntaje crediticio o afectar negativamente su plan financiero a largo plazo.

Por ejemplo, puedes:

1. Utilice un préstamo con garantía hipotecaria para saldar sus deudas. Sin embargo, esto aumenta el riesgo de ejecución hipotecaria. Si no realiza los pagos, podría perder su vivienda.
2. Utilice su 401(k) o cuenta IRA, pero podría enfrentar penalizaciones por retiro anticipado. Además, agota los ahorros que necesita para jubilarse a tiempo en el futuro.
3. Liquidar la deuda por menos de lo que debe, pero esto dañará su historial crediticio. También podría tener que pagar impuestos sobre la renta en su próxima declaración de impuestos por el monto liquidado.
4. Declararse en bancarrota puede permitirle salir de deudas en tan solo 90 a 120 días. Sin embargo, puede dañar su crédito hasta por 10 años.

Buenas y malas formas de encontrar alivio de deudas

La solución adecuada para el alivio de deudas le ayudará a alcanzar el cero sin generar nuevos riesgos financieros ni dañar su crédito. En cuanto a las malas maneras de buscar alivio de deudas, puede haber circunstancias en las que usar una de estas soluciones sea la mejor opción. Sin embargo, debería agotar todas las demás opciones antes de considerar estos últimos recursos.

Buenas formas de encontrar alivio de deudas	Malas formas de encontrar alivio de deudas
Transferencia de saldo de tarjeta de crédito	Préstamo con garantía hipotecaria / Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Préstamo de consolidación de deuda personal no garantizada	Refinanciamiento con retiro de efectivo
Programa de manejo de deudas	Usar fondos de jubilación (401k o IRA)
Plan de reducción de deuda	Programa de liquidación de deudas
Negociación de tasas de interés	Préstamos de día de pago / préstamos de anticipo en efectivo

Cómo saber que es hora de buscar ayuda profesional

Aquí va una verdad simple: Los planes de pago mínimo nunca fueron diseñados para ayudarte a salir de deudas. Los intereses son ingresos y ganancias para las compañías de tarjetas de crédito, lo que significa que no les importa si sigues endeudado para siempre.

Por lo tanto, los pagos mínimos solo cubren un pequeño porcentaje de lo que debes, generalmente alrededor del 2 %. Es más asequible mensualmente, pero la desventaja es que te quedas endeudado durante mucho tiempo. Muchas veces, si solo haces pagos mínimos, podrías estar pagando esas compras durante décadas.

Y eso es solo la mitad del problema. Si acumulas saldos altos, incluso pagos mayores podrían no tener un impacto rápido con tasas tan altas. Dependiendo de tu flujo de caja disponible y las tasas de interés, liquidar tus tarjetas de crédito eficientemente podría ser imposible.

Pruebe una prueba sencilla:

1. Usa la calculadora de deudas a continuación para ver cuánto tiempo te tomaría saldar solo uno de tus saldos más altos. Te recomendamos revisar tu presupuesto para ver si hay gastos que puedas recortar y así tener más dinero para la eliminación de deudas.
2. Ingresa el saldo y tu tasa de interés actual; si no conoces tu cronograma de pagos, revisa tu estado de cuenta o elige 2%.
3. Ahora considere otras dos opciones: pagar el mínimo más un poco más o hacer un pago fijo mayor.

Esa es solo una deuda. Ahora piense, ¿cuánto tiempo llevará liquidar todas sus deudas? Si no le gusta la respuesta, es hora de buscar alivio de la deuda.

Por otro lado, si aún desea intentar cancelar la deuda con pagos regulares, siga los pasos a continuación. Sus posibilidades de éxito aumentarán .

Paso 1: Negocie tasas más bajas con sus acreedores

Una tasa más baja significa que una mayor parte de cada pago que realice puede destinarse a la deuda en lugar de los intereses acumulados. Esto acelera el reembolso, especialmente si realiza pagos mayores.

Sus posibilidades de una negociación exitosa aumentan si:

• No está atrasado en sus pagos
• Su puntaje crediticio aumentó desde que abrió la cuenta
• Ha sido un cliente leal durante varios años

Si no logra negociar con éxito por su cuenta, puede ser una señal de que necesita la ayuda de servicios profesionales de asesoramiento crediticio. Tener un equipo de negociadores experimentados de su lado con relaciones establecidas con los acreedores puede ser de gran ayuda para asegurarse de obtener los resultados que desea.

Paso 2: Implementar un plan de reducción de deuda

Un plan de reducción de deudas te ayuda a saldar tus deudas más rápido al concentrar los pagos en una sola deuda a la vez. Puedes usar métodos como el método de la bola de nieve (pagando primero la deuda más pequeña) o el método de la avalancha (pagando primero la deuda con mayor interés). Para que cualquiera de estos métodos funcione, necesitarás crear un presupuesto y recortar gastos para poder destinar más dinero al pago de tus deudas.

Ofrecemos recursos que describen cómo implementar un plan efectivo de reducción de deuda.

¿Existen programas gubernamentales de alivio de deudas de tarjetas de crédito?

Actualmente, ningún programa patrocinado o respaldado por el gobierno ofrece alivio de deudas de tarjetas de crédito a los consumidores. Por ejemplo, a diferencia de lo que ocurre con los préstamos federales para estudiantes, no se puede solicitar la condonación de la deuda de tarjetas de crédito sin penalizaciones. Ningún programa permite refinanciar ni modificar los términos del contrato de la tarjeta de crédito, como ocurría con las hipotecas durante la Gran Recesión.

Lo que sí proporciona el gobierno es supervisión y regulación de los servicios de alivio de la deuda:

• Agencias de asesoría crediticia: A través de regulaciones y pautas, garantizan que estas agencias operen de manera ética y brinden información precisa.
• Empresas de liquidación de deudas: La Comisión Federal de Comercio (FTC) tiene reglas para proteger a los consumidores de prácticas engañosas en la liquidación de deudas.
• Procedimientos de quiebra: Los tribunales federales de quiebras supervisan y gestionan los casos de quiebra, garantizando que sigan los procedimientos legales.
• Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas: esta ley federal regula cómo los cobradores de deudas pueden interactuar con los consumidores, protegiéndolos del acoso y las prácticas injustas.
• La  Ley Uniforme de Servicios de Manejo de Deudas [ENG]: Ofrece orientación a los gobiernos estatales sobre cómo regular los servicios de asesoría crediticia y liquidación de deudas. En virtud de este acuerdo, muchos estados:
  • Permitir únicamente que las organizaciones de asesoramiento crediticio sin fines de lucro registradas brinden servicios de manejo de deuda
  • Tarifas límite para servicios de manejo de deudas (las tarifas también están limitadas a nivel nacional a $79)
  • Las empresas de asesoría crediticia y liquidación de deudas deben estar acreditadas por una asociación reconocida a nivel nacional que mantenga estrictos estándares éticos.
  • Exigir que las agencias de asesoría crediticia y las compañías de liquidación de deudas brinden educación financiera y servicios de alivio de deuda.

¿Consolidated Credit se adhiere a estas pautas?

Sí. Consolidated Credit es una organización sin fines de lucro 501 (c) 3 registrada. Estamos acreditados a nivel nacional a través de la Financial Counseling Association of America (FCAA). También estamos aprobados por el Departamento de Justicia para brindar asesoramiento previo a la bancarrota (en inglés) en nuestro estado de Florida.