Compare opciones para la consolidación de deudas de tarjetas de crédito

Contribuyentes:

April Lewis-Parks

Meghan Alard

¿Siente que las deudas de sus tarjetas de crédito lo están ahogando? Esos pagos mínimos que parecen manejables están diseñados para mantenerlo atrapado en un ciclo interminable. El sistema favorece a los bancos, no a su libertad financiera. Incluso cuando paga más de lo mínimo, parece que no avanza, como correr en una cinta que no deja de acelerarse. Si está cansado de luchar sin ver resultados y su deuda sigue creciendo, es momento de tomar el control.

Exploraremos cómo la consolidación de deudas puede ser la clave para liberarse. Le explicaremos en qué consiste, qué opciones existen y cómo determinar si es la mejor solución para usted.

¿Qué es la consolidación de deudas?

La consolidación de deudas es una estrategia diseñada para simplificar sus pagos y, potencialmente, reducir el costo total de su deuda. En esencia, implica combinar varias deudas en un solo pago mensual. Esto no solo hace que administrar su presupuesto sea más fácil, sino que también puede ayudar a reducir su tasa de interés. Cuando se aplica correctamente, más de su dinero se destina a pagar el saldo principal en lugar de los intereses, lo que le permite salir de deudas más rápido.

Hay tres formas principales de consolidar las deudas de tarjetas de crédito: transferencias de saldo a una tarjeta de crédito, préstamos personales de consolidación y programas de manejo de deudas. A continuación, le explicamos brevemente cada opción.

¿Qué sucede cuando se consolida?

Tres cosas importantes ocurren cuando consolida sus deudas de tarjetas de crédito:

1. Un solo pago mensual: En lugar de lidiar con varias facturas con fechas de vencimiento diferentes, tendrá un único pago. Esto facilita el manejo de su presupuesto y reduce el riesgo de retrasos que pueden generar cargos adicionales.
2. Menos intereses: Al reducir la tasa de interés, una mayor parte de su pago se destina a reducir el saldo de su deuda en lugar de cubrir costos por intereses acumulados.
3. Salida más rápida de la deuda: Con menos intereses, puede pagar su deuda más rápido, incluso si mantiene el mismo pago mensual. En algunos casos, incluso con pagos más bajos, logrará liberarse de la deuda en menos tiempo.

Un ejemplo práctico: Comprender la consolidación de deudas con $10,000

Veamos el impacto de la consolidación de deudas con un ejemplo común: un saldo de $10,000 en una tarjeta de crédito con una Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) del 18%. Con un pago mínimo del 3% del saldo, su primer pago sería de $300.

Pagos mínimos

Si solo realiza los pagos mínimos, le tomaría 226 pagos eliminar la deuda por completo. Eso equivale a 18 años y 10 meses antes de quedar libre de deudas. Durante ese tiempo, pagaría $9,597.78 en intereses, casi duplicando el costo total de la deuda.

Pagos fijos

Si en lugar de hacer pagos mínimos, realiza pagos fijos de $300 al mes, reduciría el tiempo de pago a 47 meses (3 años y 11 meses). Aunque los intereses serían menores, con una Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) del 18%, aún pagaría $3,967.21 en intereses.

Consolidación de deudas

Si consolida la deuda con un préstamo a 36 meses con una Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) del 10%, su pago mensual sería de $322.67 y liquidaría la deuda en 3 años exactos. En este caso, solo pagaría $1,616.19 en intereses, lo que supone un ahorro significativo.

Si opta por un préstamo a 48 meses con una APR del 10%, su pago mensual se reduciría a $253.63, y los intereses totales serían de $2,174.04. En este escenario, tardaría un tiempo similar a los pagos fijos de $300, pero con un pago mensual más bajo y un costo total reducido.

Cómo funciona la consolidación de deudas

La consolidación de deudas es un proceso, no una solución única. Existen varios productos financieros que pueden ayudarle a consolidar sus deudas, entre ellos:

• Tarjetas de crédito con transferencia de saldo
• Préstamos personales de consolidación de deudas
• Programas de manejo de deudas
• Préstamos con garantía hipotecaria
• Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés)
• Refinanciación de hipotecas
• Préstamos 401k
• Préstamos sobre pólizas de seguro de vida

No todas las opciones de consolidación de deudas son igual de beneficiosas. En la mayoría de los casos, es mejor evitar los préstamos contra su plan de jubilación 401(k) o su seguro de vida. Pedir prestado de su 401(k) puede reducir significativamente sus ahorros para el retiro y retrasar su jubilación. Del mismo modo, su seguro de vida está diseñado para proteger a su familia en caso de que algo le suceda, por lo que utilizarlo como garantía puede no ser la mejor opción.

Solicitar un préstamo contra el valor acumulado de su vivienda también puede ser riesgoso. Usar el capital de su hogar para pagar deudas de tarjetas de crédito y otras deudas no aseguradas significa convertir una deuda sin garantía en una garantizada, lo que podría aumentar el riesgo de ejecución hipotecaria. Sin embargo, si ya está considerando un préstamo sobre el valor de su vivienda para otro propósito, como renovaciones, puede evaluar la posibilidad de destinar parte de los fondos a consolidar sus deudas. En ese caso, es recomendable consultar con un consejero de vivienda certificado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés) para entender los riesgos y beneficios.

Para esta guía, nos enfocaremos en las tres formas más comunes y no aseguradas de consolidación de deudas: transferencias de saldo, préstamos de consolidación y programas de manejo de deudas. A continuación, explicamos en detalle cómo funciona cada una.

Opción 1: Transferencia de saldo

Esta es una opción de consolidación que puede realizar por su cuenta, pero requiere un buen o excelente puntaje de crédito para obtener los mejores beneficios. Así es como funciona:

1. Solicita una tarjeta de crédito con transferencia de saldo basada en su puntaje de crédito.
2. Estas tarjetas suelen ofrecer una APR introductoria del 0% o muy baja en transferencias de saldo por un período limitado, generalmente entre 12 y 18 meses.
3. Cuanto mejor sea su crédito, más largo será el período promocional con una APR reducida o del 0%.
4. Una vez aprobada la cuenta, debe transferir sus saldos existentes llamando a la línea de atención al cliente o ingresando los detalles online.
5. Debe considerar las comisiones por transferencia de saldo, que suelen oscilar entre $5 y $10 o un 3% a 5% del saldo transferido.
6. Aproveche la oportunidad para pagar la mayor cantidad posible de su deuda durante el período de interés reducido.
7. El objetivo es liquidar su deuda por completo antes de que termine el período introductorio, evitando así tasas de interés más altas en el futuro.

Más información sobre transferencias de saldo»

Opción 2: Préstamo personal para consolidación de deudas

Esta es otra opción de consolidación de deudas que puede realizar por su cuenta. Para aprovecharla de manera efectiva, es necesario contar con un buen o excelente historial crediticio. Así es como funciona:

1. Solicite un préstamo personal sin garantía a través de su prestamista de confianza.
2. El prestamista evaluará su crédito para determinar su elegibilidad y la tasa de interés aplicable.
   1. Seleccione un plazo adecuado según su capacidad de pago.
   2. Un plazo más corto implica pagos mensuales más altos, pero un menor costo total en intereses
3. Un plazo más largo reduce los pagos mensuales, pero aumenta el costo total debido a los intereses acumulados.
4. Si es aprobado, los fondos se utilizan para liquidar sus deudas existentes. Dependiendo del prestamista puede depositar el dinero en su cuenta bancaria y usted se encargará de pagar a sus acreedores o bien, el prestamista puede enviar los pagos directamente a sus acreedores.
5. El resultado es que solo tendrá un préstamo por pagar, simplificando el manejo de su deuda y, potencialmente, reduciendo sus costos financieros.

Vea si un préstamo de consolidación es adecuado para usted»

Opción 3: Programa de manejo de deudas

Esta es una forma profesional de consolidar deudas y la única opción que no depende de su puntaje de crédito. Por lo tanto, es una alternativa viable si tiene mal crédito. Así funciona un Plan de Manejo de Deudas (DMP, por sus siglas en inglés):

1. Solicita una evaluación gratuita de su deuda y presupuesto con un consejero de crédito certificado.
2. El consejero revisa su deuda, crédito y presupuesto para identificar la mejor solución para su caso.
3. Si las opciones de consolidación que puede realizar por su cuenta no son viables, evaluará si califica para un programa de manejo de deudas.
4. Si tiene la capacidad de realizar un pago mensual reducido, generalmente podrá acceder al programa.
5. Usted y el consejero acuerdan un pago mensual consolidado que se ajuste a su presupuesto.
6. Luego, el consejero negocia con sus acreedores para:
   1. Incluir su deuda en el programa
   2. Reducir o eliminar intereses y evitar penalizaciones futuras
7. Una vez que los acreedores aceptan el plan, su programa de manejo de deudas comienza.
8. Cada mes, usted realiza un solo pago a la agencia de consejería de crédito, y ellos se encargan de distribuir los fondos entre sus acreedores.

¿Necesita ayuda para consolidar su deuda?»

Este es un ejemplo de cómo un plan de manejo de deudas ayudó a un cliente a consolidar eficazmente su deuda de tarjeta de crédito:

¿Qué tipos de deudas puedo consolidar?

Los tipos de deuda que pueden consolidarse dependen del producto financiero que utilice. Además, algunas tarjetas de crédito con transferencia de saldo pueden permitir solo la transferencia de saldos de tarjetas de crédito, mientras que otras aceptan una variedad más amplia de préstamos.

Antes de consolidar sus deudas, es fundamental revisar los términos para saber qué cuentas pueden incluirse.

En términos generales, la mayoría de las deudas no aseguradas pueden consolidarse, incluyendo:

• Tarjetas de crédito de uso general
• Tarjetas de crédito de tiendas
• Tarjetas de cargo
• Líneas de crédito de tiendas
• Préstamos personales no asegurados
• Cuentas de cobro de terceros
• Manutención infantil y pensión alimenticia atrasadas*
• Impuestos atrasados del Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) y estatales*

* Las deudas marcadas con asterisco no pueden incluirse en un programa de manejo de deudas.

¿Se pueden consolidar préstamos estudiantiles?

Los préstamos estudiantiles pueden presentar desafíos al momento de consolidar deudas. No pueden incluirse en un programa de manejo de deudas, y muchos préstamos de consolidación y tarjetas de transferencia de saldo tampoco los aceptan. Esto se debe a que los préstamos estudiantiles tienen características únicas y se manejan de manera distinta, incluso en casos de bancarrota.

Sin embargo, hay opciones específicas para consolidar préstamos estudiantiles. Si posee préstamos federales, puede explorar el Préstamo Directo de Consolidación del Departamento de Educación de EE. UU., el cual le permite combinar múltiples préstamos federales en uno solo, con un único administrador de pagos, facilitando su manejo. Si tiene préstamos privados, puede optar por refinanciación con prestamistas privados para obtener una tasa de interés potencialmente más baja y mejores términos de pago.

¿Se pueden consolidar deudas aseguradas?

Las deudas aseguradas generalmente no se pueden consolidar con deudas no aseguradas. Sin embargo, algunos préstamos de consolidación de deudas y transferencias de saldos han comenzado a permitir la consolidación de préstamos para automóviles. Las hipotecas y los productos hipotecarios, como los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés), no se pueden consolidar.

Elegir la mejor opción para consolidar deudas

“Elegir la opción correcta para consolidar deudas depende en gran medida de su situación financiera”, explica Gary Herman, presidente de Consolidated Credit. “Lo que funciona para un amigo, familiar o vecino puede no funcionar necesariamente en su situación. Por lo tanto, debe evaluar cuidadosamente su situación financiera para elegir la solución que se ajuste a sus necesidades, crédito y presupuesto”.

Esta tabla compara las tres soluciones de consolidación de deudas descritas anteriormente con base en cuatro factores financieros clave:

El impacto de la consolidación de deudas en sus pagos mensuales varía según su situación financiera:

• Transferencias de saldo: Es posible que los pagos mensuales aumenten, ya que el objetivo es liquidar la deuda antes de que termine el período con tasa de interés reducida o del 0%.
• Préstamo de consolidación de deudas: Los pagos pueden ser más altos o más bajos según el plazo del préstamo que elija.
  • Un plazo más largo reduce los pagos mensuales, pero aumenta el costo total debido a los intereses.
  • Un plazo más corto implica pagos más altos, pero disminuye el costo total de la deuda.
• Programa de manejo de deudas: Los pagos se ajustan a su presupuesto, y en muchos casos, resultan en cuotas mensuales más bajas.

¿Cómo afecta la consolidación de deudas a su crédito?

Cuando se maneja adecuadamente, la consolidación de deudas suele tener un impacto positivo en su crédito. Independientemente del método que elija, no se registrará ninguna anotación negativa en su reporte de crédito.

El efecto en su puntaje de crédito y cómo se refleja en su historial dependerá de la opción de consolidación que utilice.

Cómo afectan las transferencias de saldo a su crédito

Al transferir sus saldos a una tarjeta de crédito con transferencia de saldo, su reporte de crédito reflejará los siguientes cambios:

• La solicitud de la nueva tarjeta generará una “consulta de crédito dura”, que permanecerá en su reporte por dos años.
• Los saldos de sus tarjetas actuales se reducirán a cero.
• Se registrará la nueva cuenta de tarjeta de crédito en su historial.
• Todos los pagos de la deuda consolidada se reportarán en esta nueva cuenta.

El impacto en su puntaje de crédito puede variar, pero generalmente ocurren los siguientes efectos:

• La consulta de crédito puede reducir su puntaje algunos puntos temporalmente, pero el impacto disminuirá en seis meses.
• La nueva cuenta puede reducir la antigüedad promedio de su crédito, lo que podría afectar su puntaje.
• El nuevo límite de crédito puede reducir su índice de utilización de crédito, lo cual es beneficioso para su puntaje.
• Hacer pagos puntuales mejorará su historial de pagos, el factor más importante en el cálculo de su puntaje de crédito.

Cómo afectan los préstamos de consolidación de deudas a su crédito

Al consolidar su deuda con un préstamo personal, su reporte de crédito reflejará los siguientes cambios:

1. La solicitud del préstamo generará una consulta de crédito dura, que permanecerá en su reporte durante dos años.
2. Los saldos de sus tarjetas de crédito se reducirán a cero.
3. El nuevo préstamo se registrará en su historial crediticio.
4. Todos los pagos del préstamo se reportarán en esta nueva cuenta.

El impacto en su puntaje de crédito puede incluir lo siguiente:

• La consulta de crédito dura puede reducir su puntaje algunos puntos, pero su efecto disminuirá en unos seis meses.
• La nueva cuenta puede reducir su antigüedad crediticia promedio, lo que podría afectar su puntaje temporalmente.
• Su índice de utilización de crédito disminuirá significativamente, ya que los saldos de sus tarjetas consolidadas se reducirán a cero, lo cual es positivo para su puntaje.
• Realizar pagos puntuales del préstamo fortalecerá su historial de pagos, el factor más importante en la determinación de su puntaje crediticio.

Cómo un programa de manejo de deudas afecta su crédito

Al consolidar con un programa de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés), su reporte de crédito reflejará los siguientes cambios:

1. No se generará una consulta de crédito dura. Aunque un consejero de crédito revisará su reporte antes de inscribirse, esto solo cuenta como una consulta de crédito blanda, que no afecta su puntaje.
2. No se creará una nueva cuenta de crédito, ya que un DMP no es un préstamo ni una línea de crédito.
3. Los saldos de sus tarjetas de crédito no se pagarán de inmediato.
4. Los pagos realizados a través del programa se reflejarán en el historial de pagos de cada cuenta incluida.
5. Sus saldos disminuirán progresivamente a medida que los paga.

¿Cómo afecta un programa de manejo de deudas a su puntaje de crédito?

• La consulta de crédito blanda no impactará su puntaje.
• Los pagos puntuales mejorarán su historial de pagos.
• Su índice de utilización de crédito disminuirá gradualmente a medida que sus saldos se reduzcan.
• Sin embargo, una vez que termine de pagar cada tarjeta, esa cuenta se cerrará, reduciendo su límite de crédito total, lo que podría afectar su índice de utilización.
• El cierre de cuentas también reducirá su antigüedad crediticia, lo que puede perjudicar su puntaje.

En general, un DMP tiene un impacto positivo o neutral en su puntaje de crédito. Sin embargo, si su puntaje ya es alto antes de inscribirse, podría experimentar una ligera disminución.

Si su crédito es sólido, puede valer la pena explorar opciones de consolidación de deudas por su cuenta antes de optar por un DMP.

Consolidación de deudas en la economía actual

El panorama económico actual presenta tanto oportunidades como desafíos para quienes buscan consolidar sus deudas. Las tasas de interés bajas han sido una ventaja, pero la incertidumbre sobre su estabilidad, el aumento de la inflación y los cambios en la política financiera hacen que la planificación sea más complicada. Además, los bancos han endurecido sus criterios de préstamo, lo que dificulta la obtención de buenas condiciones, especialmente para quienes tienen un crédito menos sólido o altos niveles de deuda.

“Es un círculo vicioso para muchos consumidores”, explica Gary Herman, presidente de Consolidated Credit. “La consolidación de deudas les permitiría simplificar sus pagos, reducir sus tasas de interés y mejorar su presupuesto. Sin embargo, cada vez es más difícil calificar para tarjetas de transferencia de saldo y préstamos de consolidación. Solo aquellos con los mejores puntajes de crédito y deudas moderadas pueden acceder a las mejores ofertas. Además, los prestamistas están reduciendo los montos de los préstamos y los períodos sin intereses en las transferencias de saldo”.

A pesar de estos desafíos, la consolidación de deudas sigue siendo una estrategia efectiva. Quienes tienen un buen puntaje de crédito pueden aprovechar préstamos personales o transferencias de saldo para reducir el costo de sus intereses. Para quienes tienen un crédito menos favorable, la consejería de crédito y los programas de manejo de deudas pueden ofrecer una solución viable.

Para lograr una consolidación efectiva en la economía actual, es fundamental analizar su situación financiera con detalle, investigar las opciones disponibles y compararlas cuidadosamente y evaluar los beneficios y riesgos de cada método antes de tomar una decisión. Con los cambios constantes en el mercado, un enfoque estratégico y bien informado será clave para aprovechar al máximo la consolidación de deudas.