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¿Cuántas tarjetas de crédito necesito?
Decidir cuántas líneas de crédito necesita tener abiertas en un momento dado
Es tentador, ¿verdad? Cada tienda, cada aerolínea, hotel y banco parece tener una tarjeta de crédito que promete beneficios irresistibles. Pero con tantas opciones, es fácil preguntarse: ¿cuántas son demasiadas ? ¿Estás maximizando las recompensas o simplemente aprovechando al máximo tu crédito?
Decidir el número adecuado de tarjetas de crédito implica equilibrar sus necesidades personales con una gestión responsable de sus deudas. Si bien su comodidad y capacidad para gestionar sus deudas son importantes, la cantidad de cuentas de crédito que tenga también influye en su puntaje de crédito. Esto se debe a que el puntaje crediticio considera factores como la variedad de crédito que utiliza (tarjetas de crédito y préstamos), la duración de su historial crediticio y su utilización del crédito.
Analizaremos con más detalle cómo se relaciona la cantidad de tarjetas de crédito con su puntaje crediticio, su planificación financiera general y cómo aprovechar las numerosas ofertas de tarjetas de crédito que encontrará. También le brindaremos consejos prácticos para administrar varias cuentas, reconocer señales de gasto excesivo y garantizar que sus tarjetas de crédito sean una herramienta financiera útil, no una fuente de deuda.
Nota: Las siguientes estrategias solo aplican si tiene estabilidad financiera y puede administrar sus deudas eficazmente por su cuenta. Si tiene problemas con las deudas, es probable que otra tarjeta de crédito no le ayude a alcanzar sus objetivos. En su lugar, llame hoy mismo a Consolidated Credit al (844) 294-8369 para obtener una evaluación gratuita de deuda y presupuesto con un asesor de crédito certificado.
Cómo afecta la cantidad de cuentas a su puntaje de crédito
¿Sabías que la cantidad de cuentas que tienes tiene un impacto en tu puntaje de crédito?
Si bien no es el factor principal que influye en su puntaje de crédito (el factor más importante es si paga o no sus facturas a tiempo), aún juega un papel.
Utilización del crédito
Tener varias tarjetas de crédito puede mejorar tu puntaje crediticio al reducir tu tasa de utilización del crédito. Esto se refiere simplemente a cuánto utilizas de tu crédito disponible. Los prestamistas prefieren que lo mantengas por debajo del 30%, ya que las tasas más altas pueden perjudicar tu puntaje.
Al obtener una nueva tarjeta de crédito, tu crédito total disponible aumenta. Esto significa que puedes gastar más antes de alcanzar el límite del 30%. Si ya usas mucho crédito, una nueva tarjeta podría mejorar tu puntaje.
Recuerda, es importante administrar varias tarjetas con cuidado. Lleva un registro de tus gastos y fechas de vencimiento para evitar deudas, intereses altos y cargos por mora. Lo mejor es pagar el saldo completo cada mes, no solo el mínimo.
Mezcla de crédito
Los prestamistas analizan la cantidad de cuentas que tienes para ver qué tan bien gestionas tu crédito. Por lo tanto, la lógica podría indicar que cuantas más tarjetas de crédito, mejor. Pero esto no es necesariamente cierto. El término «cuentas» no se refiere solo a las cuentas de tarjetas de crédito; también incluye préstamos, hipotecas o préstamos para automóviles. Esto se conoce como «combinación de créditos». Por lo tanto, no necesitas muchas tarjetas de crédito (ni siquiera de diferentes tipos) para tener una buena puntuación crediticia; necesitas una buena combinación de créditos.
Según Credit Karma [ENG], que trabaja con dos de las tres principales agencias de crédito (TransUnion y Equifax), tener menos de 10 cuentas se considera «malo» y más de 20, «excelente», mientras que «bueno» es todo lo que se encuentra entre ambos extremos. Es fundamental tener en cuenta que el número total de cuentas incluye las cuentas abiertas y cerradas. Por lo tanto, los préstamos que ya haya pagado o las tarjetas de crédito antiguas que haya cancelado se incluirán en el total.
Duración del crédito
La duración de su historial crediticio influye en su puntaje crediticio. Las cuentas antiguas, especialmente aquellas con pagos puntuales y constantes, generalmente mejoran su puntaje. Sin embargo, abrir muchas tarjetas de crédito nuevas en poco tiempo reduce la antigüedad promedio de sus cuentas, lo que puede reducir ligeramente su puntaje. Los prestamistas valoran un historial largo y estable de gestión crediticia responsable, por lo que mantener las cuentas antiguas al día es importante, y abrir rápidamente muchas tarjetas de crédito nuevas puede disminuir el impacto positivo de su historial crediticio establecido.
El número correcto de tarjetas de crédito
SEntonces, ¿cuál es la cifra mágica? Lo cierto es que no hay una solución universal. El número ideal de tarjetas de crédito varía considerablemente según tu situación financiera y tu capacidad para gestionar tus deudas responsablemente.
A continuación se presentan algunos factores a tener en cuenta:
Tus hábitos de gasto
Si suele gastar de más, incluso con una sola tarjeta, tener varias probablemente agravará el problema. Por el contrario, si es disciplinado con sus gastos, puede aprovechar varias tarjetas para obtener recompensas y beneficios de utilización de crédito.
Tus habilidades organizativas
Gestionar varias cuentas requiere un seguimiento meticuloso de las fechas de vencimiento, los saldos y las tasas de interés. Si le cuesta organizarse, lo mejor sería simplificar el proceso con menos tarjetas.
Tus metas financieras
Si busca maximizar sus recompensas o construir un buen historial crediticio, tener varias tarjetas, si se usan responsablemente, puede ser beneficioso. Sin embargo, si su objetivo principal es minimizar sus deudas, es recomendable tener menos tarjetas.
Su utilización del crédito
Usar varias tarjetas con prudencia puede ayudar a mantener bajo el consumo total de crédito, lo que repercute positivamente en tu puntaje crediticio. Sin embargo, es fundamental evitar la tentación de gastar más solo porque tienes más crédito disponible.
Su combinación de créditos
Una combinación de tarjetas de crédito y préstamos a plazos es beneficiosa para su puntaje crediticio, pero no necesita una cantidad excesiva de tarjetas para lograrlo.
Pautas prácticas
Empieza poco a poco
Si eres nuevo en el uso de tarjetas de crédito o buscas mejorar tus hábitos crediticios, empieza con una o dos. Esto te permite concentrarte en desarrollar buenos hábitos sin sentirte abrumado. Elige tarjetas con plazos sencillos y, si es posible, sin cuotas anuales. A medida que pagues puntualmente y mantengas un bajo consumo de crédito, podrás ir añadiendo más tarjetas gradualmente. Esto te ayudará a construir un historial crediticio sólido para futuras necesidades financieras.
Centrarse en la funcionalidad
Elija tarjetas de crédito que se ajusten a sus hábitos de gasto y ofrezcan recompensas útiles. Considere factores como las cuotas anuales, las tasas de interés y otros beneficios. Una tarjeta sin cuota anual y con una tasa de interés más baja podría ser más práctica que una con altas recompensas pero con comisiones elevadas. Asegúrese de que las condiciones de la tarjeta se ajusten a sus objetivos financieros. No compre una tarjeta solo porque se la ofrezcan; investigue.
Priorizar la gestión responsable
Independientemente de cuántas tarjetas tenga, priorice siempre pagar sus saldos en su totalidad y a tiempo. Configurar pagos automáticos puede ayudarle a evitar cargos por mora y perjudicar su crédito. Cree un presupuesto y controle sus gastos para asegurarse de no gastar de más. Revise regularmente sus estados de cuenta para detectar errores y mantenga su utilización de crédito por debajo del 30 %.
Revise periódicamente su crédito
Revisar regularmente sus reportes y puntajes de crédito es crucial. Utilice los informes anuales gratuitos de las principales agencias de crédito para detectar errores. Considere servicios o aplicaciones de monitoreo de crédito para monitorear su puntaje y recibir alertas. Analice su crédito regularmente para comprender cómo el uso de su tarjeta afecta su salud financiera y detectar cualquier actividad fraudulenta a tiempo.
En definitiva, la cantidad «adecuada» de tarjetas de crédito es la que puede administrar responsablemente sin comprometer su estabilidad financiera. Recuerde que la gestión responsable del crédito es mucho más importante que la cantidad de tarjetas que posea.
La desventaja de tener varias tarjetas
Si bien tener varias tarjetas de crédito puede ofrecer algunas ventajas, también conlleva riesgos. La principal preocupación es que es más fácil gastar de más y endeudarse de forma irrecuperable. Gestionar varias tarjetas con diferentes tasas de interés y fechas de vencimiento también puede resultar difícil.
Además, los pagos atrasados, las cancelaciones y el alto uso del crédito pueden afectar negativamente su puntaje crediticio si no tiene cuidado.
Así que, antes de abrir una nueva tarjeta de crédito, asegúrate de estar preparado para la responsabilidad financiera adicional. Presta mucha atención a tus hábitos de gasto y busca maneras de organizar tus finanzas eficazmente.
Preguntas frecuentes
¿Con qué frecuencia debo solicitar una tarjeta de crédito?
La frecuencia con la que solicita tarjetas de crédito es importante para su puntaje crediticio. Cada vez que solicita una tarjeta, se genera una «consulta exhaustiva» en su informe crediticio. Si bien una sola consulta no es un problema grave, varias consultas en un corto período pueden reducir su puntaje.
Generalmente se recomienda esperar al menos entre seis meses y un año entre solicitudes. Esto le da tiempo a su crédito para recuperarse. Muchos emisores ofrecen herramientas de precalificación que le permiten determinar si es probable que le aprueben sin una consulta exhaustiva.
Piensa por qué solicitas una tarjeta nueva. ¿Es para obtener recompensas específicas o para generar crédito? No la solicites impulsivamente. Si tienes mal crédito, concéntrate en mejorarlo antes de solicitar más tarjetas. Además, evita abrir y cerrar cuentas rápidamente solo por recompensas, ya que esto puede afectar negativamente tu crédito.
¿Cuánto daño me causará tener menos tarjetas?
Si bien la cantidad de tarjetas de crédito influye en tu puntaje crediticio, no es el elemento determinante. Puedes tener un puntaje crediticio sólido con menos tarjetas, o incluso ninguna, si tu situación financiera general es sólida. Si priorizas la gestión responsable del crédito en otras áreas, como los pagos puntuales y constantes y un bajo nivel de deuda, puedes lograr un puntaje excelente. Sin embargo, tener un buen número de cuentas, incluyendo una combinación de tarjetas de crédito y préstamos, puede facilitar el mantenimiento de un puntaje alto.
¿Cuánto bajará mi puntuación si cierro cuentas de tarjetas de crédito?
Cerrar cuentas de tarjetas de crédito puede afectar su puntaje crediticio, principalmente al cambiar su utilización del crédito y la duración de su historial crediticio. Si cerrar una tarjeta aumenta su utilización del crédito (la cantidad de crédito que usa en comparación con su crédito total disponible) o si se trata de una de sus cuentas más antiguas, su puntaje podría disminuir. La disminución en su puntaje depende de su perfil crediticio general; quienes tengan un historial crediticio más corto o una mayor utilización probablemente experimenten una caída mayor. Por lo tanto, antes de cerrar una tarjeta, evalúe el posible impacto en su utilización y considere mantener abiertas las cuentas más antiguas para mantener un historial crediticio más largo y estable.
¿Cuál es la mejor manera de administrar varias tarjetas de crédito?
Administrar varias tarjetas de crédito eficazmente requiere una organización cuidadosa y hábitos de gasto responsables. Usa una hoja de cálculo o una aplicación de presupuesto para controlar el saldo, la fecha de vencimiento y la tasa de interés de cada tarjeta. Configura pagos automáticos por al menos el monto mínimo adeudado para evitar cargos por mora y procura pagar el saldo completo siempre que sea posible para evitar cargos por intereses. Revisa regularmente tus estados de cuenta para detectar errores y asegúrate de mantenerte dentro de tu presupuesto. Al mantener registros claros y practicar un gasto disciplinado, puedes administrar varias tarjetas sin afectar negativamente tu salud financiera.
¿Cómo elijo la tarjeta de crédito adecuada?
Elegir la tarjeta de crédito adecuada implica alinearla con tus hábitos de gasto y objetivos financieros, como se detalla en nuestro artículo «Cómo elegir la tarjeta de crédito adecuada». Empieza por evaluar tus gastos habituales para determinar si una tarjeta con recompensas, como reembolsos o viajes, te resultaría beneficiosa. Compara las cuotas anuales, las tasas de interés (TAE) y las ofertas de lanzamiento. Si sueles tener saldo pendiente, prioriza una TAE baja; si pagas el saldo completo cada mes, concéntrate en maximizar las recompensas. Revisa atentamente los términos y condiciones y asegúrate de que los beneficios de la tarjeta superen cualquier posible coste. Tu puntuación crediticia influirá en tus probabilidades de aprobación y en las opciones de tarjetas disponibles, así que tenlo en cuenta.
¿Cuáles son las señales de que tengo demasiadas tarjetas de crédito?
Las señales de que tienes demasiadas tarjetas de crédito incluyen dificultad para controlar las fechas de vencimiento y los saldos, pagar constantemente solo las cantidades mínimas y exceder frecuentemente tu presupuesto. Sentirte abrumado por los estados de cuenta mensuales o experimentar mayor ansiedad por las deudas también son señales de alerta. Si dependes de las tarjetas de crédito para tus gastos diarios o transfieres saldos constantemente para evitar intereses, es probable que estés sobrepasado. Además, si abres nuevas tarjetas solo para administrar tus deudas, es una clara indicación de que necesitas reevaluar el uso de tus tarjetas de crédito.
