Cómo elegir la tarjeta de crédito adecuada

Factores clave en una buena tarjeta de crédito

El problema frecuente con las tarjetas de crédito es que no se prestó suficiente atención a los detalles antes de contratarlas. Ves un anuncio de una tarjeta nueva que parece ofrecer grandes recompensas, pero terminas con comisiones y condiciones altas que no esperabas. Como resultado, tienes una tarjeta que no funciona exactamente como esperabas, así que tienes que ajustar tu estrategia a la cuenta en lugar de buscar una tarjeta que se ajuste a la estrategia que buscas.

Tasa de interés

Las tasas de interés son el costo de pedir dinero prestado, expresado como porcentaje. Al elegir una tarjeta de crédito, examine cuidadosamente la tasa introductoria y, fundamentalmente, la tasa estándar que se aplica posteriormente. Además, tenga en cuenta las tasas de transferencias de saldo, los adelantos de efectivo y la tasa de porcentaje anual (TPA) de penalización que se aplica por impago de pagos.

Comisiones

Al evaluar las tarjetas de crédito, es fundamental comprender la estructura de comisiones. Una buena tarjeta minimiza los gastos innecesarios. Comience por considerar las comisiones anuales; generalmente, son preferibles las tarjetas con comisiones anuales bajas o nulas. , concéntrese en las comisiones relevantes para el uso que le dará a su tarjeta. Por ejemplo, si planea consolidar deudas , es esencial una comisión baja por transferencia de saldo. Sin embargo, si usa la tarjeta principalmente para compras diarias, otras comisiones, como las comisiones por transacciones en el extranjero o las penalizaciones por pagos atrasados, podrían ser más significativas. Al considerar cuidadosamente la estructura de comisiones en relación con sus necesidades específicas, puede seleccionar una tarjeta de crédito que ofrezca un valor genuino y evite costos innecesarios.

Recompensas

Las recompensas de las tarjetas de crédito son incentivos que ofrecen los emisores para incentivar el gasto. Le permiten recuperar una parte de sus gastos de diversas maneras, convirtiendo las compras diarias en oportunidades de obtener ganancias financieras. Para aprovechar al máximo las tarjetas de recompensas, asegúrese de pagar el saldo completo cada mes. Esto evita los intereses y le permite aprovechar al máximo sus gastos.

Tipos de recompensas de tarjetas de crédito:

• Reembolso en efectivo: Reciba un porcentaje de sus gastos como crédito en su estado de cuenta o depósito directo. Es una recompensa sencilla y versátil.
• Puntos/millas de viaje: Acumula puntos o millas que puedes canjear por vuelos, hoteles, alquiler de coches y otros gastos de viaje. Ideal para viajeros frecuentes.
• Puntos por mercancías/tarjetas de regalo: canjee puntos por una amplia variedad de mercancías, tarjetas de regalo o experiencias a través del portal de recompensas del emisor de la tarjeta.
• Recompensas específicas de hoteles y aerolíneas: gane puntos o millas dentro de un programa de fidelización de un hotel o aerolínea específico.
• Recompensas por categorías rotativas: obtenga mayores reembolsos en efectivo o puntos en categorías de gastos específicas (por ejemplo, gasolina, comestibles, comidas) que cambian trimestralmente.
• Recompensas de porcentaje fijo: obtenga un porcentaje fijo de reembolso en cada compra, independientemente de la categoría.

Al adaptar estratégicamente las tarjetas de recompensas a tus hábitos de gasto, puedes ganar dinero con tus compras diarias y convertir tu tarjeta de crédito en una herramienta para optimizar tus finanzas. Por ejemplo, si gastas mucho en comestibles, una tarjeta con un alto porcentaje de reembolso en efectivo es una buena opción. Si viajas con frecuencia, una tarjeta de recompensas de viaje es una gran ventaja.

Límite de crédito

Un límite de crédito es la cantidad máxima de dinero que la compañía de su tarjeta de crédito le permite pedir prestado. Este es un factor que puede influir en su decisión, siempre y cuando la entidad emisora ​​le informe el límite con antelación. Tenga en cuenta que el límite suele estar vinculado a su puntaje de crédito, por lo que es posible que no pueda determinarlo hasta que obtenga la aprobación de la tarjeta.

30 días vs. rotativo

Este factor se centra en cómo se paga la deuda en cada ciclo de pago. Una tarjeta de crédito revolvente significa que solo pagas un porcentaje de lo que debes, pero con una línea de crédito a 30 días tienes que liquidar el saldo total al final del ciclo de pago. Esto no suele funcionar si quieres hacer compras grandes.

Calidad del servicio al cliente

Quiere asegurarse de que, si tiene un problema, recibirá el servicio y la asistencia necesarios para solucionarlo. Si ha tenido una mala experiencia con un proveedor o ve en línea que la empresa tiene muchas quejas, quizás le convenga más una tarjeta diferente.

Fraude y calidad de seguridad

Al elegir una tarjeta de crédito, es fundamental contar con una sólida protección contra el fraude. Una buena tarjeta de crédito ofrecerá sólidas medidas de seguridad para proteger su información financiera. Busque estas características:

• Monitoreo y alertas de fraude: alertas en tiempo real sobre actividades sospechosas, lo que le permite detectar y abordar rápidamente posibles fraudes.
• Protección de responsabilidad cero: esto garantiza que no será responsable de cargos no autorizados realizados en su cuenta.
• Tecnología de chip EMV: Las tarjetas con chips EMV proporcionan una capa adicional de seguridad contra el fraude por falsificación.
• Autenticación de dos factores: seguridad mejorada al acceder a su cuenta en línea o a través de aplicaciones móviles.
• Funcionalidad de bloqueo/desbloqueo de tarjeta: la capacidad de bloquear y desbloquear instantáneamente su tarjeta a través de una aplicación móvil si la pierde o la roban.
• Plataformas móviles y en línea seguras: un emisor de tarjetas de crédito con buena reputación mantendrá plataformas móviles y en línea seguras para proteger sus datos confidenciales.
• Servicios de protección contra robo de identidad (opcional): Algunas tarjetas ofrecen servicios de protección contra robo de identidad, que pueden ayudar a monitorear y restaurar su identidad si se ve comprometida.
• Servicio de atención al cliente receptivo: en caso de actividad fraudulenta, el acceso a un servicio de atención al cliente receptivo y útil es crucial.

Al elegir una tarjeta que priorice características sólidas de seguridad y prevención de fraudes, podrá tener mayor tranquilidad al saber que su información financiera está bien protegida..

Tener la combinación adecuada de tarjetas de crédito

Usar varias tarjetas de crédito estratégicamente puede ser una decisión financiera inteligente. Se trata de crear una cartera que se ajuste a tus gastos y objetivos. En lugar de solo gastar, considéralas herramientas para maximizar las recompensas y minimizar los costos. Aquí te explicamos cómo crear la combinación adecuada:

1. Tu tarjeta de recompensas de todos los días

Esta tarjeta te ofrece recompensas consistentes en todas tus compras, como reembolsos en efectivo. Es tu mejor opción para tus gastos diarios, lo que te garantiza ganancias con cada transacción.

Busque: Una tarjeta con un programa de recompensas simple y sin tarifa anual.

2. Tu tarjeta de recompensas de categoría

Maximiza tus ganancias en tus gastos más importantes. Estas tarjetas ofrecen mayores recompensas en compras específicas, como comestibles, gasolina o restaurantes.

Busque: Una tarjeta que coincida con sus categorías de gasto principales y una que ofrezca categorías rotativas si se ajusta a sus hábitos de gasto.

3. Tu tarjeta de bajo interés

Esta tarjeta es una red de seguridad para compras grandes o gastos inesperados que posiblemente tengas que pagar con el tiempo.

Busque: Una tarjeta con un APR bajo, especialmente si prevé tener un saldo.

4. Tu tarjeta de recompensas de viaje (si viajas):

Para los viajeros frecuentes, esta tarjeta puede desbloquear valiosos beneficios, como vuelos o estadías en hoteles gratis.

Busque: Una tarjeta con buenos socios de transferencia de aerolíneas u hoteles y valiosas protecciones de viaje.

5. Su tarjeta de transferencia de saldo (según sea necesario):

Consolide deudas con intereses altos en una tarjeta con una TAE introductoria baja o del 0 % para ahorrar en intereses. (Nota: generalmente, necesita un buen historial crediticio para que estas tarjetas sean rentables).

Busque: Una tarjeta con un período introductorio largo y tarifas de transferencia de saldo razonables.

Otros tipos de tarjetas de crédito

Tarjetas de gasolina 

Las tarjetas de gasolina, también conocidas como tarjetas de combustible, son tarjetas de crédito diseñadas específicamente para comprar gasolina y otros gastos relacionados con el vehículo. Suelen ofrecer beneficios como descuentos en cadenas de gasolineras específicas o reembolsos en efectivo por la compra de combustible. Algunas tarjetas de gasolina están vinculadas a las principales redes de tarjetas de crédito (Visa, Mastercard), lo que permite un uso más amplio, mientras que otras se limitan a marcas específicas de gasolineras. Pueden ser útiles para particulares o empresas que gastan una cantidad considerable en combustible, ya que ofrecen posibles ahorros y permiten controlar los gastos.

Tarjetas de crédito aseguradas

Las tarjetas de crédito con garantía están diseñadas para ayudar a las personas con crédito limitado o deteriorado a establecer o reconstruir su historial crediticio. Requieren un depósito, que se convierte en su límite de crédito, para ayudar a construir o reconstruir su historial crediticio. Los pagos constantes y puntuales se reportan a las agencias de crédito, y el uso responsable puede resultar en la obtención de una tarjeta sin garantía.

Tarjetas de crédito para estudiantes

Las tarjetas de crédito estudiantiles están diseñadas para estudiantes universitarios con historial crediticio limitado o nulo. Suelen tener límites de crédito más bajos y pueden ofrecer recompensas adaptadas a los gastos estudiantiles, como reembolsos en efectivo para libros o comida. El uso responsable, que incluye pagos puntuales, ayuda a los estudiantes a generar crédito para futuras necesidades financieras.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito exigen el pago total del saldo cada mes; no permiten mantener un saldo rotativo como las tarjetas de crédito tradicionales. Esto significa que no hay intereses, pero también menor flexibilidad de pago.

Tarjetas de crédito comerciales

Las tarjetas de crédito empresariales están diseñadas para dueños de negocios y ofrecen beneficios adaptados a sus gastos. Suelen ofrecer límites de crédito más altos que las tarjetas personales, un seguimiento detallado de gastos y recompensas optimizadas para gastos empresariales, como viajes, material de oficina o publicidad. Estas tarjetas ayudan a separar las finanzas empresariales de las personales, simplificando la contabilidad y la gestión del flujo de caja.

Tarjetas premium/de lujo

Las tarjetas de crédito premium o de lujo están dirigidas a personas con un alto patrimonio y ofrecen beneficios exclusivos. Estas tarjetas suelen tener cuotas anuales elevadas, pero ofrecen recompensas mejoradas, como servicios de conserjería, acceso a salas VIP en aeropuertos, beneficios en viajes de lujo y un servicio al cliente excepcional. Están diseñadas para brindar una experiencia de alta gama y suelen requerir un excelente puntaje crediticio para su aprobación.

Tarjetas de tienda

Las tarjetas de crédito de tiendas (las que se consiguen en grandes almacenes y otras tiendas especializadas) suelen ser de las más peligrosas, ya que suelen tener tasas de interés más altas y condiciones incluso más difíciles de cumplir. Por ello, gestionar la deuda de las tarjetas de tiendas puede ser complicado y problemático incluso para los consumidores más astutos. Por ello, en general, es mejor rechazar las tarjetas de tiendas cuando se las ofrecen.

Dicho esto, si compras casi exclusivamente en una tienda departamental y abrir una cuenta te dará acceso a descuentos especiales y otras recompensas que de otra manera no obtendrías sin ella, entonces podría serte conveniente abrir la cuenta. ¡Pero ten cuidado con las deudas!

Si tienes una cuenta en una tienda, págala en su totalidad cada vez que hagas cargos, sin falta. También debes tener cuidado de no gastar de más debido a todos los avisos de ofertas e incentivos que empezarás a recibir como miembro. Algunas tiendas departamentales envían ofertas especiales a los titulares de tarjetas casi a diario. Recuerda: que haya una oferta no significa que tengas que comprar. Aprovecha estas ofertas estratégicamente: solo aprovecha lo que realmente necesitas y lo que puedes pagar en su totalidad cada mes.

¿Cuántas tarjetas de crédito debo tener?

No existe una cantidad mágica de tarjetas de crédito que sea adecuada para todos. La cantidad ideal depende de tu situación financiera, hábitos de gasto y objetivos crediticios. Consulta nuestro artículo aquí para obtener una respuesta más detallada. 

No importa qué tarjetas tengas, tienes que gestionar la deuda

La regla principal que debes seguir para cualquier estrategia de tarjeta de crédito efectiva, sin importar qué tarjeta tengas, es pagar la deuda rápidamente. Idealmente, quieres liquidarla por completo cada mes para poder empezar el siguiente ciclo de facturación con cero deudas. De lo contrario, si decides mantener un saldo, deberías tener una cantidad manejable de deuda que puedas pagar en pocos meses. Más de eso es demasiado.