Comisiones de tarjetas de crédito

Todos hemos pasado por eso: un cargo inesperado en el extracto de tu tarjeta de crédito, una comisión inesperada. Es frustrante y puede ser costoso. Las comisiones de las tarjetas de crédito, desde las anuales hasta los costos por transacciones en el extranjero, están diseñadas para pillarte desprevenido. Pero no tienen por qué serlo. Analizaremos las comisiones más comunes de las tarjetas de crédito, explicaremos cómo funcionan y te diremos cómo evitarlas para que puedas controlar tus finanzas.

Cuotas anuales

Las cuotas anuales de las tarjetas de crédito son como las cuotas anuales de membresía en un programa de recompensas premium . A menudo las verás en tarjetas con beneficios de viaje excepcionales u ofertas de reembolso elevadas. Estas cuotas permiten a los emisores de tarjetas ofrecer esos valiosos beneficios. Sin embargo, es importante evaluar si las recompensas que obtendrás justifican el costo anual. Haz los cálculos: si pagas una cuota anual de $100, asegúrate de obtener al menos esa cantidad (y un poco más) en recompensas para que la tarjeta valga la pena.

Cómo evitarlos

La forma más sencilla de evitar las cuotas anuales es elegir una de las muchas tarjetas que no las tienen. También puedes llamar a tu compañía y solicitar que te eximan de las cuotas, pero no cuentes con este método. Si no funciona, podrías tener que pagar cuotas anuales que no podrás pagar.

Tarifa de transferencia de saldo

Se cobra una comisión por transferencia de saldo al transferir deuda de una tarjeta de crédito a otra. Esto suele hacerse para consolidar deudas aprovechando un APR introductorio más bajo o del 0% para un pago más rápido. Estas comisiones suelen ser del 3% al 5% del importe total que se transfiere y afectan directamente el coste total de la consolidación. 

Las transferencias de saldo pueden ser una herramienta eficaz para la gestión de deudas, pero solo si cuenta con una estrategia de pago clara. Si no logra liquidar la deuda durante el período introductorio, es probable que la tasa de interés suba y la comisión supere cualquier posible ahorro.

Cómo evitarlos 

Si planea transferir su saldo, estas comisiones generalmente son inevitables. Sin embargo, puede reducirlas seleccionando tarjetas con porcentajes más bajos o buscando ofertas promocionales que las eximan. Antes de transferir, compare siempre las ofertas y calcule el costo total, incluyendo la comisión, frente al ahorro potencial. Además, preste mucha atención a la letra pequeña.

Tarifa de adelanto de efectivo

Al usar su tarjeta de crédito para acceder a efectivo, ya sea en un cajero automático, en un cajero o con cheques de conveniencia, se le cobrará una comisión por adelanto de efectivo. A diferencia de las compras regulares, los adelantos de efectivo generan intereses inmediatos a una tasa más alta, sin período de gracia.

Estas comisiones suelen calcularse como un porcentaje del importe retirado o una comisión fija, la que sea mayor (p. ej., 3% con un mínimo de $10). Por ejemplo, un adelanto de $200 puede tener una comisión de $10, mientras que un adelanto de $1,000 tendría una comisión de $30.

Cómo evitarlos 

La forma más sencilla de evitar las comisiones por adelantos de efectivo es no usar la tarjeta de crédito para retirar efectivo. En su lugar, utilice su tarjeta de débito en los cajeros automáticos. Si necesita un préstamo, explore opciones más económicas, como los préstamos personales, que suelen ofrecer tasas de interés más bajas.

Transacción extranjera

Muchas compañías de tarjetas de crédito cobran comisiones por transacciones en el extranjero al realizar compras en una moneda distinta a la de su país. Estas comisiones, que suelen ser del 3% del importe de la transacción, se aplican tanto a viajes internacionales como a compras en línea en comercios extranjeros. Por ejemplo, una compra de $100 tendrá un cargo de $3.

Cómo evitarlos 

La forma más fácil de evitar estas comisiones es obtener una tarjeta de crédito que especifique que no tiene comisiones por transacciones en el extranjero. Siempre revise las condiciones de su tarjeta de crédito antes de viajar para saber exactamente qué comisiones podrían aplicarse.

También puedes usar tu tarjeta de débito en cajeros automáticos al llegar a otro país, pero recuerda verificar si tu banco cobra alguna comisión. Otra opción es una tarjeta de viaje prepago, con la que puedes cargar dinero en diferentes divisas antes de tu viaje.

Cargo por pago atrasado

Si paga su tarjeta de crédito tarde, se le cobrará un recargo, generalmente entre $25 y $39. Sin embargo, la consecuencia más importante es el daño a su historial crediticio.

Su historial de pagos es un factor clave en su puntaje de crédito . Incluso un solo pago atrasado puede afectar negativamente su puntaje, y múltiples pagos atrasados ​​pueden dificultar la obtención de préstamos o buenas tasas de interés.

Las compañías de tarjetas de crédito suelen usar un sistema que les cobra más por pagos atrasados ​​repetidos. Si bien tienen límites, es importante evitar estas comisiones.

Cómo evitarlos

Para evitar cargos por pagos atrasados, configure pagos automáticos por al menos el monto mínimo cada mes. Solo asegúrese de tener suficiente dinero en su cuenta bancaria para cubrir el monto. Use recordatorios de calendario o aplicaciones para controlar sus fechas de vencimiento. Y revise siempre el estado de su tarjeta de crédito cada mes para asegurarse de que todo esté correcto.

Si le cobran un cargo por pago atrasado, puede llamar a la compañía de su tarjeta de crédito y solicitar que lo eliminen. Suelen hacerlo como una cortesía única, especialmente si suele pagar puntualmente

Tarifa de pago acelerado

Si va con retraso y necesita acelerar el pago de su tarjeta de crédito para que no se retrase, es posible que se le aplique una comisión por pago acelerado. Estas comisiones cubren los costos adicionales de las transacciones inmediatas. El importe a pagar variará según a quién le pague y la rapidez con la que necesite que se procese el pago, pero, en general, cuesta menos que pagar la comisión por un pago atrasado.

Cómo evitarlos

La mejor manera de evitar cargos adicionales por pagos rápidos es planificar con anticipación. Pague sus facturas con anticipación y configure pagos automáticos siempre que sea posible. Utilice métodos de pago estándar y asegúrese de verificar cuánto tardan en procesarse. Evite esperar hasta el último minuto y, si tiene dudas sobre los tiempos de procesamiento, comuníquese con la compañía a la que le paga. Al organizarse y pagar a tiempo, puede evitar la necesidad de costosos pagos acelerados.

Cargo financiero (también conocido como cargo por intereses)

Un cargo financiero es el costo total adicional que pagas al pedir dinero prestado o usar crédito. Incluye el interés, que es la comisión por el préstamo, y a veces otros cargos como los cargos por servicio. En el caso de las tarjetas de crédito, es el interés que pagas si no pagas el saldo total cada mes. En el caso de los préstamos, es la cantidad total de intereses y comisiones que pagas durante la vigencia del préstamo. En resumen, es el costo de usar el dinero prestado.

Cómo evitarlos

La clave para evitar cargos por financiamiento de tarjetas de crédito es simple: pague el saldo total de su estado de cuenta, cada mes, antes de la fecha de vencimiento. Esto aprovecha el período de gracia y evita la acumulación de intereses. Para ello, comprenda su ciclo de facturación, controle sus gastos, configure recordatorios de pago (o pagos automáticos) y revise su estado de cuenta con regularidad. Al pagar el saldo total de forma constante, utiliza su tarjeta de crédito como una herramienta de pago sin intereses.

Tarifas por sobrepasar el límite

Estas comisiones ya no son tan comunes, pero antes se cobraban cuando gastabas más de lo permitido con tu tarjeta de crédito. Si una compra te hacía superar tu límite, la entidad emisora ​​podía cobrarte una comisión adicional. Sin embargo, debido a las nuevas normas, las entidades emisoras suelen pedirte permiso antes de permitirte gastar más de tu límite. Normalmente, la entidad emisora ​​rechaza la compra si te hace superar tu límite, por lo que las comisiones por sobrepasar el límite son mucho menos comunes hoy en día.

Cómo evitarlos

Dado que los cargos por sobrepasar el límite son poco frecuentes ahora, la principal preocupación es que le rechacen la tarjeta. Para evitarlo, conozca siempre su límite de crédito y controle sus gastos y saldo. Si se acerca constantemente a su límite y puede pagarlo, puede solicitar un aumento.

Tarifa por cheque devuelto

Un cargo por cheque devuelto, también conocido como cargo por cheque rebotado o cargo por fondos insuficientes (NSF), ocurre cuando intenta pagar con cheque o en línea, pero no tiene suficiente dinero en su cuenta bancaria. Su banco rechazará el pago y le cobrará un cargo. La persona o empresa a la que intentaba pagar también podría cobrarle un cargo. Esto puede perjudicar su crédito y, si ocurre con frecuencia, su banco podría imponerle más penalizaciones. 

Cómo evitarlos

Para evitar cargos por cheques devueltos, conozca siempre el saldo de su cuenta antes de pagar y configure alertas de saldo bajo en su banca en línea.

Tarifa de solicitud

Una comisión por solicitud de tarjeta de crédito es un cargo que algunas compañías de tarjetas de crédito pueden cobrar al solicitar una tarjeta. Se trata de una comisión por enviar la solicitud, independientemente de si se aprueba o no. Estas comisiones no son muy comunes, especialmente con las tarjetas de crédito convencionales. Es más probable encontrarlas en tarjetas de crédito para personas con mal crédito o en algunas tarjetas de presentación. Esta comisión ayuda a la compañía a pagar la verificación de tu información. 

Cómo evitarlos

Evite las comisiones por solicitud de tarjetas de crédito eligiendo tarjetas de emisores importantes que no las cobren. Investigue las condiciones con antelación, opte por tarjetas convencionales y evite las opciones subprime. Lea siempre la letra pequeña y confirme cualquier duda con el emisor.

Tarifa por aumento del límite de crédito

Una comisión por aumento del límite de crédito es un cargo que algunas compañías de tarjetas de crédito podrían cobrar si aumentan tu límite de gasto. Sin embargo, esto es muy poco frecuente. La mayoría de las principales compañías de tarjetas de crédito ofrecen aumentos de límite de crédito gratuitos. Es más probable que veas esta comisión con tarjetas de crédito menos comunes o de alto riesgo, pero aun así, es inusual. Las compañías de tarjetas de crédito generalmente quieren que gastes más, por lo que no suelen cobrar por aumentar tu límite.

Cómo evitarlos

Las comisiones por aumento del límite de crédito son prácticamente inexistentes, por lo que evitarlas se basa principalmente en elegir emisores de tarjetas de buena reputación. Limítese a las compañías tradicionales, revise las listas de comisiones (aunque es poco probable encontrar esta comisión), mantenga un buen historial crediticio y solicite aumentos a través de los canales oficiales. Evite los prestamistas de alto riesgo y verifique siempre cualquier cargo antes de aceptar un aumento del límite. 

Tarifa de reemplazo de tarjeta

Una comisión por reemplazo de tarjeta es lo que algunos bancos o compañías de tarjetas de crédito cobran al entregarte una tarjeta nueva para reemplazar la anterior. Esto puede ocurrir si tu tarjeta se pierde, se la roban, se daña o si necesitas una nueva por razones como un cambio de nombre. El monto de la comisión puede variar según el banco, y a veces no te cobrarán nada, especialmente si te robaron la tarjeta o hubo un problema de seguridad. Si necesitas que tu nueva tarjeta se entregue muy rápido, podrían cobrarte una comisión adicional por un envío más rápido. Si bien tanto las compañías de tarjetas de débito como las de crédito pueden cobrar estas comisiones, muchas ahora las están reduciendo o incluso eliminando para los reemplazos regulares.

Cómo evitarlos

Aunque las comisiones por reemplazo de tarjetas son cada vez menos frecuentes, proteja su tarjeta para evitar daños o pérdidas. Reporte cualquier pérdida o robo de inmediato, familiarícese con las políticas de su emisor y considere usar billeteras digitales para minimizar el uso de la tarjeta física.

Tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito

Las tiendas pagan comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito para aceptar pagos con tarjeta. Estas comisiones cubren los costos del sistema de pago, incluyendo cargos a bancos, redes de tarjetas (como Visa) y procesadores de pagos. El monto de la comisión varía según el tipo de tarjeta, el método de pago y factores comerciales. Al pagar con tarjeta, se debita el importe de la cuenta de la tienda, descontando estas comisiones. Los consumidores no pagan esta comisión; sin embargo, estos costos suelen incluirse en el precio total de los bienes y servicios y, en algunos casos, pueden aplicarse recargos o comisiones por conveniencia.

Cómo evitarlos

Dado que estas tarifas las pagan los comerciantes, no puede evitar directamente las comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito. Sin embargo, si una tienda aplica un recargo o una comisión por el uso de la tarjeta de crédito, considere pagar con efectivo o débito para evitar esos cargos adicionales.

Reflexiones finales

Aunque las comisiones pueden ser frustrantes, la buena noticia es que muchas se pueden evitar. Configure pagos automáticos, controle sus gastos y elija tarjetas de crédito que se adapten a sus hábitos de gasto. Si tiene alguna duda, contacte con la compañía de su tarjeta de crédito para obtener una aclaración.

Las tarjetas de crédito son herramientas financieras valiosas si se usan con responsabilidad. Al mantenerse informado y proactivo, puede evitar cargos inesperados y mantener un mejor control de sus finanzas.